Kadar faedah (interest rate) ialah jumlah yang dikenakan atau dibayar untuk penggunaan wang. Ia biasanya dinyatakan sebagai peratusan daripada jumlah pokok untuk tempoh masa tertentu, seperti sebulan atau setahun. Kadar faedah boleh digunakan dalam pelbagai situasi, bukan sahaja dalam konteks kewangan, tetapi juga dalam bidang seperti sains, matematik, dan ekonomi. Ia mengukur perubahan atau pertumbuhan sesuatu nilai dari semasa ke semasa.
Kadar faedah pinjaman merujuk kepada peratusan tambahan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan wang yang dipinjam. Ia merupakan kos yang perlu dibayar oleh peminjam selain daripada jumlah pokok pinjaman. Kadar ini biasanya dinyatakan sebagai peratusan tahunan dan boleh tetap atau berubah-ubah sepanjang tempoh pinjaman. Ia mempengaruhi jumlah bayaran balik bulanan dan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar oleh peminjam sepanjang tempoh pinjaman.
Kadar Faedah
Apakah Formula Kadar Faedah Pinjaman?
Formula kadar faedah pinjaman boleh dinyatakan dalam beberapa cara bergantung pada konteks penggunaannya. Berikut adalah formula asas untuk mengira faedah pinjaman:
I = P × r × t
Di mana: I = Jumlah faedah P = Jumlah pokok pinjaman (principal) r = Kadar faedah tahunan (dalam bentuk perpuluhan) t = Tempoh pinjaman (dalam tahun)
Untuk mendapatkan jumlah bayaran balik pinjaman, anda perlu menambah jumlah faedah kepada jumlah pokok:
Jumlah bayaran balik = P + I
Apa Beza di Antara Faedah Mudah (Simple Interest) dan Faedah Berganda (Compounding Interest)?
Faedah mudah dan faedah berganda atau bertambah adalah dua kaedah utama untuk mengira faedah pinjaman.
Faedah mudah dikira berdasarkan jumlah pokok asal sahaja, menggunakan formula I = P × r × t, di mana I ialah jumlah faedah, P ialah jumlah pokok, r ialah kadar faedah tahunan, dan t ialah tempoh pinjaman dalam tahun. Ia biasanya digunakan untuk pinjaman jangka pendek dan faedahnya tidak “membunga”.
Sebaliknya, faedah berganda dikira berdasarkan jumlah pokok dan faedah terkumpul, menggunakan formula A = P(1 + r)^n, di mana A ialah jumlah akhir, P ialah jumlah pokok asal, r ialah kadar faedah, dan n ialah bilangan tempoh pengkompaunan.
Faedah berganda “membunga”, bermaksud anda membayar faedah atas faedah, dan ia sering digunakan untuk pinjaman jangka panjang seperti pinjaman perumahan. Faedah berganda menghasilkan jumlah bayaran balik yang lebih tinggi berbanding faedah mudah untuk tempoh dan kadar faedah yang sama.
Apa Itu Kadar Faedah Efektif?
Kadar Faedah Efektif (EIR) atau Effective Interest Rate dalam bahasa Inggeris, merujuk kepada kadar faedah sebenar yang dikenakan ke atas pinjaman atau pelaburan, dengan mengambil kira kesan pengkompaunan. EIR memberikan gambaran yang lebih tepat tentang kos sebenar peminjaman atau pulangan sebenar pelaburan berbanding kadar faedah nominal atau kadar faedah yang dinyatakan.
EIR mengambil kira beberapa faktor penting:
Kekerapan pengkompaunan faedah (contohnya, harian, bulanan, atau tahunan) Yuran dan caj tambahan yang berkaitan dengan pinjaman atau pelaburan Tempoh pinjaman atau pelaburan Kadar ini penting kerana:
Ia membolehkan perbandingan yang lebih tepat antara pelbagai produk kewangan Ia menggambarkan kos sebenar peminjaman atau pulangan sebenar pelaburan Ia membantu pengguna membuat keputusan kewangan yang lebih bersesuaian.
Di Malaysia, institusi kewangan diwajibkan oleh Bank Negara Malaysia untuk mendedahkan EIR kepada pelanggan bagi kebanyakan produk pinjaman dan simpanan. Ini bertujuan meningkatkan ketelusan dan membantu pengguna memahami dengan lebih baik implikasi kewangan keputusan mereka.
Apa Itu Kadar Faedah Pinjaman Bank?
Kadar faedah pinjaman bank merujuk kepada peratusan yang dikenakan oleh bank atau institusi kewangan ke atas jumlah pinjaman. Kadar ini menentukan jumlah faedah yang perlu dibayar oleh peminjam di samping membayar semula jumlah pokok pinjaman.
Ia merupakan salah satu cara utama bank memperoleh pendapatan.
Apakah Penggunaan Kadar Faedah Pinjaman Oleh Bank?
Kadar faedah pinjaman digunakan dalam pelbagai jenis produk kewangan yang ditawarkan oleh bank, termasuk:
Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi melibatkan peminjam membayar kadar faedah atas jumlah yang dipinjam untuk pelbagai tujuan peribadi. Ini boleh termasuk pembiayaan untuk pendidikan, perbelanjaan perubatan, atau keperluan peribadi lain. Kadar faedah untuk pinjaman peribadi biasanya lebih tinggi berbanding pinjaman bercagar kerana risiko yang lebih tinggi bagi pihak bank.
Berapa Kadar Faedah Pinjaman Peribadi Bank Paling Rendah?
Kadar faedah pinjaman peribadi bank yang paling rendah di Malaysia berbeza-beza bergantung pada bank dan kelayakan peminjam. Walau bagaimanapun, secara umumnya, kadar faedah pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh bank-bank utama di Malaysia adalah seperti berikut (pada Julai 2024):
- Bank Islam Personal Financing-i: Bermula dari 3.99% setahun
- Alliance Bank CashVantage Personal Loan: Bermula dari 4.99% setahun
- HSBC Amanah Personal Financing-i: Bermula dari 5.99% setahun
- CIMB Islamic Pembiayaan Peribadi Term Financing-i: Bermula dari 6.50% setahun
- Maybank Islamic Personal Financing-i: Bermula dari 6.99% setahun
Sila ambil perhatian bahawa kadar faedah sebenar yang ditawarkan mungkin berbeza berdasarkan profil kredit individu, pendapatan, tempoh pinjaman dan faktor-faktor lain. Bank-bank biasanya menawarkan kadar yang lebih rendah kepada peminjam yang mempunyai rekod kredit yang baik dan pendapatan yang stabil.
Sebelum memohon pinjaman peribadi, sila bandingkan dahulu tawaran dari pelbagai bank dan mempertimbangkan faktor-faktor seperti kadar faedah, yuran pemprosesan, tempoh pembayaran balik, dan kos lain yang berkaitan. Ini akan membantu anda mendapatkan pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
Pinjaman Rumah
Pinjaman rumah, juga dikenali sebagai pinjaman perumahan, melibatkan kadar faedah yang dikenakan atas pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah atau hartanah. Kadar faedah untuk pinjaman jenis ini biasanya lebih rendah berbanding pinjaman peribadi kerana ia bercagar, dengan hartanah yang dibeli bertindak sebagai cagaran.
Pinjaman Kenderaan
Pinjaman kenderaan melibatkan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman yang diambil untuk membeli kenderaan seperti kereta atau motosikal. Kadar faedah untuk pinjaman kenderaan biasanya berada di antara kadar pinjaman rumah dan pinjaman peribadi dari segi kadar, dengan kenderaan yang dibeli bertindak sebagai cagaran.
Dalam konteks pinjaman kenderaan, terdapat konsep “full settlement” atau penyelesaian penuh. Ini merujuk kepada pembayaran keseluruhan baki pinjaman sebelum tempoh pinjaman tamat. Full settlement biasanya melibatkan pengiraan semula jumlah baki yang perlu dibayar, termasuk faedah yang telah dijimatkan kerana pembayaran awal.
Bank-bank di Malaysia sering menawarkan diskaun atau rebat untuk full settlement, yang boleh mengurangkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar oleh peminjam.
Kad Kredit
Kad kredit juga mempunyai kadar faedah yang dikenakan ke atas baki yang belum dibayar setelah tarikh akhir pembayaran. Kadar faedah kad kredit biasanya lebih tinggi berbanding jenis pinjaman lain, dan faedah mula dikenakan sekiranya baki tidak dijelaskan sepenuhnya pada akhir tempoh bil.
Pinjaman Perniagaan
Pinjaman perniagaan melibatkan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman yang diambil oleh syarikat untuk pelbagai tujuan perniagaan. Ini boleh termasuk modal kerja, pengembangan perniagaan, atau pembelian aset. Kadar faedah untuk pinjaman perniagaan boleh berbeza-beza bergantung pada jenis perniagaan, saiz syarikat, dan tujuan pinjaman.
Kenapa Kadar Faedah Pinjaman Itu Penting?
Kadar faedah pinjaman memainkan peranan penting dalam keputusan kewangan seseorang. Apabila kadar faedah tinggi, kos untuk meminjam wang menjadi lebih mahal. Sebaliknya, apabila kadar faedah rendah, kos untuk meminjam wang menjadi lebih murah.
Sebelum anda bersetuju dengan sebarang pinjaman atau memohon kad kredit baharu, pastikan anda benar-benar memahami bagaimana kadar faedah akan mempengaruhi jumlah keseluruhan yang perlu anda bayar.
Kadar faedah pinjaman memberi kesan besar kepada jumlah bayaran bulanan anda, jumlah keseluruhan yang anda akan bayar sepanjang tempoh pinjaman, dan kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman dengan selesa.
Adakah Kadar Faedah Itu Riba dan Tidak Patuh Syariah?
Terdapat perbezaan pendapat mengenai sama ada kadar faedah dalam pinjaman konvensional dianggap sebagai riba menurut perspektif Islam.
Secara umumnya, dalam kewangan Islam, konsep riba merujuk kepada sebarang penambahan atau lebihan yang dikenakan dalam pinjaman, di mana penambahan ini ditetapkan terlebih dahulu tanpa mengambil kira prestasi sebenar aset pokok. Riba sering ditafsirkan sebagai faedah dalam konteks moden.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa cendekiawan Islam yang berpendapat bahawa tidak semua bentuk faedah dianggap sebagai riba. Mereka membezakan antara faedah yang dikenakan untuk pinjaman produktif (seperti untuk perniagaan atau pelaburan) dan faedah yang dikenakan untuk pinjaman pengguna (seperti untuk perbelanjaan peribadi). Mereka berpendapat bahawa faedah dalam pinjaman produktif mungkin dibenarkan kerana ia melibatkan perkongsian risiko antara pemberi pinjaman dan peminjam.
Namun, majoriti cendekiawan Islam berpendapat bahawa semua bentuk faedah yang ditetapkan terlebih dahulu dalam pinjaman adalah riba dan oleh itu, dilarang dalam Islam. Ini berdasarkan beberapa ayat dalam Al-Quran yang melarang amalan riba, seperti dalam Surah Al-Baqarah, ayat 275-281.
Sebagai alternatif kepada pinjaman berdasarkan faedah, kewangan Islam menawarkan pelbagai instrumen pembiayaan yang patuh Syariah, seperti Murabahah (kos tambah margin), Ijarah (sewa), Musharakah (usaha sama), dan Mudharabah (perkongsian untung), antara lain. Instrumen-instrumen ini berusaha untuk menggalakkan perkongsian risiko dan ganjaran yang adil antara pihak-pihak yang terlibat dan mengelakkan penentuan pulangan yang ditetapkan terlebih dahulu.
Dalam konteks Malaysia, terdapat bank-bank Islam dan institusi kewangan Islam yang menawarkan produk-produk pinjaman peribadi patuh Syariah sebagai alternatif kepada pinjaman peribadi konvensional, bagi mereka yang ingin mengelakkan faedah atas alasan agama.
