Perbezaan utama antara pembiayaan dan pinjaman terletak pada prinsip asas, konsep pemberian, perkongsian risiko, dan ciri-ciri kontrak seperti pemilikan aset, tempoh pembayaran, dan penamatan awal.
Pembiayaan berlandaskan prinsip Syariah dan melibatkan perkongsian risiko, manakala pinjaman berdasarkan sistem konvensional yang mengenakan faedah dan membebankan risiko sepenuhnya kepada peminjam.
Pembiayaan vs Pinjaman
Perbezaan Pembiayaan dan Pinjaman
Berikut adalah maklumat lanjut berkenaan 10 perbezaan antara pembiayaan dan pinjaman:
Asas Pemberian
Pembiayaan diberikan berdasarkan prinsip Syariah, manakala pinjaman pula berdasarkan sistem konvensional yang lazimnya melibatkan faedah.
Pembiayaan Islam tidak melibatkan unsur riba (faedah), gharar (ketidakpastian), dan maysir (perjudian). Sebaliknya, pinjaman konvensional kebiasaannya melibatkan faedah yang dikenakan ke atas jumlah pinjaman.
Konsep Pemberian
Pembiayaan melibatkan konsep jual beli, perkongsian untung rugi, atau sewaan, manakala pinjaman pula melibatkan konsep hutang.
Dalam pembiayaan Islam, pihak bank bertindak sebagai rakan kongsi, penjual, atau pemilik aset yang disewakan. Bagi pinjaman konvensional, bank bertindak sebagai pemberi pinjaman wang kepada peminjam.
Tujuan Penggunaan Dana
Pembiayaan diberikan untuk tujuan yang dibenarkan oleh Syariah, manakala pinjaman boleh digunakan untuk pelbagai tujuan.
Dana pembiayaan hanya boleh digunakan untuk aktiviti yang patuh Syariah, seperti perniagaan halal, pembelian rumah, atau pembiayaan kenderaan. Pinjaman konvensional pula boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, termasuk yang tidak patuh Syariah.
Perkongsian Risiko
Pembiayaan melibatkan perkongsian risiko antara pemberi pembiayaan dan penerima, manakala pinjaman membebankan risiko sepenuhnya kepada peminjam.
Dalam kontrak pembiayaan seperti Mudharabah dan Musyarakah, keuntungan dan kerugian dikongsi bersama antara bank dan pelanggan. Bagi pinjaman, peminjam bertanggungjawab sepenuhnya untuk membayar balik pinjaman beserta faedah, tanpa mengira prestasi perniagaan atau aset yang dibiayai.
Pemilikan Aset
Dalam pembiayaan, aset yang dibiayai dimiliki oleh pemberi pembiayaan sebelum dipindahkan kepada penerima, manakala dalam pinjaman, aset dimiliki terus oleh peminjam.
Kontrak pembiayaan seperti Murabahah dan Ijarah melibatkan pemilikan aset oleh bank sebelum dijual atau disewakan kepada pelanggan. Dalam pinjaman, aset yang dibeli menggunakan wang pinjaman dimiliki terus oleh peminjam.
Tempoh Pembayaran
Pembiayaan lazimnya mempunyai tempoh pembayaran yang lebih fleksibel berbanding pinjaman.
Tempoh pembayaran balik pembiayaan boleh dirundingkan antara bank dan pelanggan berdasarkan kemampuan pelanggan. Pinjaman pula kebiasaannya mempunyai tempoh pembayaran yang tetap dan kurang fleksibel.
Caj Penalti
Pembiayaan tidak mengenakan caj penalti atas kelewatan pembayaran, manakala pinjaman mengenakan faedah penalti.
Sekiranya pelanggan lewat atau gagal membuat pembayaran pembiayaan, mereka hanya dikenakan caj berdasarkan kos sebenar yang ditanggung oleh bank. Pinjaman konvensional mengenakan faedah penalti yang boleh meningkatkan jumlah hutang peminjam.
Jaminan
Pembiayaan mungkin memerlukan jaminan atau cagaran, bergantung pada jenis kontrak, manakala pinjaman selalunya memerlukan cagaran.
Beberapa kontrak pembiayaan seperti Mudharabah dan Musyarakah mungkin tidak memerlukan cagaran, bergantung pada penilaian risiko oleh bank. Pinjaman konvensional pula selalunya memerlukan cagaran untuk melindungi kepentingan pihak bank.
Tamat Kontrak
Apabila kontrak pembiayaan tamat, pemilikan aset dipindahkan sepenuhnya kepada penerima pembiayaan, manakala dalam pinjaman, pemilikan aset kekal dengan peminjam setelah pinjaman dijelaskan sepenuhnya.
Bagi kontrak pembiayaan seperti Ijarah, pemilikan aset akan dipindahkan kepada penyewa pada akhir tempoh sewaan yang dipersetujui. Dalam pinjaman, aset yang dibiayai kekal menjadi milik peminjam setelah semua bayaran pinjaman diselesaikan.
Penamatan Awal
Pembiayaan membenarkan penamatan awal tanpa penalti, manakala pinjaman mungkin mengenakan penalti untuk penyelesaian awal.
Jika pelanggan ingin menyelesaikan pembiayaan sebelum tamat tempoh, mereka dibenarkan berbuat demikian tanpa sebarang penalti. Walau bagaimanapun, bagi pinjaman, bank mungkin mengenakan caj penalti jika peminjam ingin menyelesaikan pinjaman sebelum tamat tempoh yang ditetapkan.
| Aspek | Pembiayaan | Pinjaman |
|---|---|---|
| Asas Pemberian | Prinsip Syariah | Sistem konvensional (faedah) |
| Konsep Pemberian | Jual beli, perkongsian untung rugi, sewaan | Hutang |
| Tujuan Penggunaan Dana | Aktiviti patuh Syariah | Pelbagai tujuan |
| Perkongsian Risiko | Dikongsi antara pemberi dan penerima | Ditanggung sepenuhnya oleh peminjam |
| Pemilikan Aset | Dimiliki pemberi sebelum dipindahkan kepada penerima | Dimiliki terus oleh peminjam |
| Tempoh Pembayaran | Lebih fleksibel | Tetap dan kurang fleksibel |
| Caj Penalti | Tiada caj penalti atas kelewatan pembayaran | Faedah penalti dikenakan |
| Jaminan | Mungkin diperlukan, bergantung pada jenis kontrak | Selalunya memerlukan cagaran |
| Tamat Kontrak | Pemilikan aset dipindahkan kepada penerima | Pemilikan aset kekal dengan peminjam |
| Penamatan Awal | Dibenarkan tanpa penalti | Mungkin dikenakan penalti |
