Buy Now Pay Later (BNPL) bermaksud kaedah pembayaran yang membolehkan pengguna membeli barangan atau perkhidmatan terlebih dahulu dan membayar kemudian secara ansuran tanpa faedah. Di Malaysia, BNPL semakin popular sebagai pilihan pembayaran alternatif, terutamanya dalam kalangan generasi muda dan pembeli dalam talian.
Tujuan utama Buy Now Pay Later (BNPL) adalah untuk menyediakan pinjaman jangka pendek kepada pengguna yang tidak mempunyai kad kredit, atau mempunyai had kredit yang rendah. Peniaga dan pengeluar kad kredit juga menawarkan pembeli membahagikan pembelian kepada ansuran selepas pembelian dibuat.
Walau bagaimanapun, BNPL tetap mempunyai keburukan yang boleh menyebabkan seseorang terjerumus ke dalam hutang.
Buy Now Pay Later (BNPL)
Apakah Keburukan Buy Now Pay Later (BNPL)?
Salah satu keburukan terbesar menggunakan pelan BNPL adalah ia boleh menyebabkan seseorang mudah terjerumus ke dalam hutang. Sekiranya pengguna tidak berhati-hati, mereka boleh berhutang lebih daripada kemampuan mereka untuk membayar balik kerana kadar faedah yang tinggi.
Berikut ialah 7 keburukan Buy Now Pay Later (BNPL) yang perlu diambil perhatian oleh pengguna:
1. Risiko terjerumus ke dalam hutang
Buy Now Pay Later (BNPL) boleh mendorong pengguna berbelanja melebihi kemampuan mereka. Kemudahan untuk membayar secara ansuran tanpa perlu mengeluarkan wang yang banyak pada permulaan boleh menyebabkan pengguna terleka dengan jumlah yang perlu dibayar pada masa hadapan.
Jika tidak berhati-hati dalam merancang kewangan dan berbelanja mengikut kemampuan, seseorang boleh mudah terperangkap dalam hutang yang sukar dibayar. Ini boleh menyebabkan tekanan kewangan dan emosi yang berpanjangan.
2. Kadar faedah yang tinggi
Walaupun kebanyakan pelan BNPL menawarkan pembayaran tanpa faedah pada awalnya, namun jika pengguna gagal membayar ansuran tepat pada masanya, mereka mungkin dikenakan kadar faedah yang tinggi dan caj bayaran lewat.
Kadar faedah yang dikenakan oleh pembekal BNPL boleh melebihi kadar faedah kad kredit, menyebabkan jumlah hutang pengguna meningkat dengan cepat jika tidak diuruskan dengan baik. Pengguna perlu sedar tentang kadar faedah dan caj lewat bayar yang dikenakan sebelum bersetuju dengan pelan BNPL.
3. Kesan negatif terhadap skor kredit
Sekiranya pengguna kerap terlepas atau lewat membayar ansuran BNPL, ia boleh memberi kesan buruk kepada skor kredit mereka. Skor kredit yang rendah boleh menyukarkan pengguna untuk mendapatkan pinjaman atau kredit pada masa hadapan, seperti pinjaman perumahan atau pinjaman kenderaan.
Ia juga boleh menyebabkan pengguna dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi apabila memohon pinjaman atau kad kredit baru. Oleh itu, pengguna perlu memastikan mereka sentiasa membayar ansuran BNPL tepat pada masanya untuk mengelakkan kesan negatif terhadap skor kredit mereka.
4. Galakan pembelian secara impulsif
BNPL boleh menggalakkan tabiat berbelanja secara impulsif kerana ia memberikan ilusi kemampuan untuk berbelanja. Apabila pengguna melihat pilihan untuk membayar secara ansuran, mereka mungkin terdorong untuk membeli barangan yang tidak diperlukan atau melebihi bajet mereka.
Ini boleh menyebabkan pengguna berbelanja secara berlebihan dan akhirnya menghadapi masalah kewangan. Pengguna perlu berhati-hati dan sentiasa memikirkan keperluan sebenar mereka sebelum membuat sebarang pembelian menggunakan BNPL.
5. Terma dan syarat yang tidak jelas
Sesetengah pembekal BNPL mungkin mempunyai terma dan syarat yang tidak jelas atau mengelirukan. Pengguna perlu membaca dan memahami sepenuhnya kontrak sebelum bersetuju dengan pelan BNPL.
Mereka perlu memastikan mereka sedar tentang sebarang yuran tambahan, kadar faedah, dan penalti yang mungkin dikenakan. Sekiranya terdapat sebarang keraguan atau ketidakpastian, pengguna perlu mendapatkan penjelasan daripada pembekal BNPL sebelum bersetuju dengan pelan tersebut.
6. Yuran tersembunyi
Sesetengah pembekal BNPL mengenakan yuran tambahan seperti yuran perkhidmatan atau yuran keahlian, yang mungkin tidak dinyatakan dengan jelas pada awalnya. Yuran ini boleh menambah kepada kos keseluruhan pembelian dan menyebabkan pengguna membayar lebih daripada yang dijangkakan.
Pengguna perlu memastikan mereka memahami sepenuhnya semua yuran yang terlibat sebelum bersetuju dengan pelan BNPL dan membandingkan tawaran daripada pelbagai pembekal untuk mencari pilihan yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet mereka.
7. Kurang perlindungan pengguna
Tidak seperti kad kredit, BNPL mungkin tidak mempunyai perlindungan pengguna yang sama, seperti perlindungan terhadap penipuan atau barangan yang tidak diterima. Sekiranya terdapat sebarang pertikaian dengan peniaga atau masalah dengan barangan yang dibeli, pengguna mungkin menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pembelaan atau pembayaran balik.
Pengguna perlu memahami tahap perlindungan yang ditawarkan oleh pembekal BNPL dan mengambil langkah berjaga-jaga seperti berurusan dengan peniaga yang dipercayai dan menyemak dasar pemulangan dan waranti sebelum membuat pembelian.
Walaupun BNPL menawarkan kemudahan dan fleksibiliti dalam pembayaran, pengguna perlu menilai keadaan kewangan mereka dengan teliti dan mempertimbangkan kemampuan mereka untuk membayar balik ansuran sebelum menggunakan perkhidmatan BNPL.
Apakah Senarai Syarikat BNPL di Malaysia?
Syarikat-syarikat BNPL di Malaysia membolehkan pengguna membeli barangan dan perkhidmatan sekarang dan membayar kemudian secara ansuran tanpa faedah atau dengan faedah yang minimum.
Berikut ialah syarikat-syarikat BNPL yang menawarkan ciri-ciri dan kelebihan yang unik untuk pengguna dan peniaga:
- Atome Malaysia
- PayLater by Grab
- SPayLater by Shopee
- SUGAR (Pay With Split)
- myIOU
- Hoolah
- Fave PayLater
Mereka bekerjasama dengan pelbagai peniaga dalam talian dan fizikal untuk menawarkan kemudahan kepada pelanggan dan membantu meningkatkan jualan bagi peniaga.
1. Atome Malaysia
Atome Malaysia menawarkan had kredit sehingga RM5,000 untuk pengguna kad kredit dan RM1,500 untuk pengguna tanpa kad kredit. Pembayaran boleh dibahagikan kepada tiga bulan dengan fi pembayaran lewat sebanyak RM30, dihadkan pada RM60 bagi setiap pembelian.
Bagi peniaga, Atome mengenakan fi transaksi sebanyak 6%, dengan integrasi dan persediaan percuma. Peniaga juga boleh mendapat manfaat daripada peningkatan keterlihatan melalui aplikasi Atome dan kempen bermusim.
2. PayLater by Grab
Pengguna PayLater by Grab boleh membayar dalam empat ansuran bulanan atau keseluruhan jumlah pada akhir bulan berikutnya.
Perkhidmatan ini disepadukan dengan pelbagai perkhidmatan Grab seperti perkhidmatan pengangkutan, penghantaran makanan, dan banyak lagi. Pembayaran lewat akan membekukan akaun dengan fi pengaktifan semula sebanyak RM10.
Untuk peniaga, fi transaksi adalah antara 6% hingga 8%, dengan integrasi dan kos persediaan percuma.
3. SPayLater by Shopee
SPayLater by Shopee tersedia untuk pengguna terpilih dan menawarkan pembayaran secara sekaligus pada akhir bulan atau secara ansuran selama dua, tiga, atau enam bulan. Fi pemprosesan sebanyak 1.25% dikenakan untuk pelan ansuran.
Perkhidmatan ini sesuai untuk penjual semula dan PKS di platform Shopee.
4. SUGAR (Pay With Split)
SUGAR (Pay With Split) ialah perkhidmatan BNPL patuh Syariah pertama di Malaysia yang tidak mengenakan fi pembayaran lewat. Ia menawarkan pelan ansuran tiga bulan dan bekerjasama dengan pelbagai peniaga tempatan.
SUGAR memberikan fleksibiliti kepada peniaga dan tidak mengenakan fi pembayaran lewat.
5. myIOU
myIOU menawarkan had kredit berdasarkan penilaian pengguna dan membenarkan pembayaran secara ansuran sehingga enam bulan. Fi pembayaran lewat adalah berkenaan.
Bagi peniaga, myIOU boleh diintegrasikan dengan kedai dalam talian dan fizikal, menyediakan rangkaian peniaga yang luas.
6. Hoolah
Hoolah menawarkan ansuran tanpa faedah selama tiga bulan dengan fi pembayaran lewat yang berkenaan. Perkhidmatan ini melaporkan pembayaran yang tertunggak kepada agensi kredit.
Hoolah sesuai untuk pelbagai jenis peniaga, menggabungkan pembelian dalam talian dan di kedai fizikal.
7. Fave PayLater
Fave PayLater membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada tiga bulan tanpa faedah. Fi lewat dikenakan untuk pembayaran yang tertunggak.
Bagi peniaga, Fave PayLater disepadukan dengan rangkaian peniaga sedia ada Fave, memberikan pengalaman yang lancar untuk pengguna dan peniaga.
Apakah Kelebihan Buy Now Pay Later (BNPL)?
Salah satu kebaikan dan kelebihan BNPL yang paling utama ialah peningkatan kuasa beli pengguna untuk membeli barang atau perkhidmatan yang mahal, dengan bayaran semula secara ansuran.
Berikut ialah maklumat lanjut tentang 7 kebaikan Buy Now Pay Later (BNPL):
1. Meningkatkan kuasa beli pengguna
BNPL membolehkan pengguna membeli barangan atau perkhidmatan yang mungkin tidak mampu dibayar sekaligus. Dengan membahagikan kos kepada beberapa ansuran, pengguna dapat memperoleh barang yang diingini atau diperlukan dengan lebih mudah, tanpa perlu menunggu sehingga mempunyai jumlah wang yang mencukupi.
2. Pengurusan kewangan yang fleksibel
BNPL menawarkan fleksibiliti kepada pengguna dalam menguruskan aliran tunai mereka. Dengan membayar secara ansuran, pengguna dapat mengagihkan perbelanjaan mereka dalam jangka masa yang lebih panjang, membolehkan mereka menguruskan bajet dengan lebih berkesan dan mengelakkan tekanan kewangan jangka pendek.
3. Alternatif kepada kad kredit
BNPL menjadi pilihan alternatif bagi pengguna yang tidak mempunyai kad kredit atau tidak mahu menggunakan kad kredit. Ia membolehkan pengguna menikmati kemudahan pembayaran tangguh tanpa perlu melalui proses permohonan kad kredit yang ketat atau risiko terjerumus dalam hutang kad kredit yang tinggi.
4. Tiada atau kurang faedah dikenakan
Kebanyakan pembekal BNPL menawarkan pelan pembayaran tanpa faedah jika ansuran dibayar tepat pada masanya. Ini bermakna pengguna boleh membeli barangan secara ansuran tanpa perlu membayar kos tambahan, berbeza dengan kad kredit yang selalunya mengenakan kadar faedah yang tinggi.
5. Proses permohonan yang mudah
Permohonan untuk BNPL selalunya mudah, cepat, dan boleh dilakukan dalam talian. Pengguna hanya perlu memberikan maklumat peribadi dan kewangan yang minimum, dan kelulusan selalunya diberikan dalam masa yang singkat. Ini memudahkan pengguna untuk mengakses kredit jangka pendek dengan cepat dan selesa.
6. Pilihan ansuran yang pelbagai
Pembekal BNPL selalunya menawarkan pilihan pelan ansuran yang pelbagai, membolehkan pengguna memilih pelan yang paling sesuai dengan keadaan kewangan dan kemampuan bayaran mereka. Ini termasuk pilihan ansuran mingguan, dua mingguan, atau bulanan dengan tempoh pembayaran yang berbeza.
7. Menggalakkan perbelanjaan dan merangsang ekonomi
BNPL boleh menggalakkan perbelanjaan pengguna dengan menjadikan barangan lebih mudah diperoleh. Ini boleh merangsang pertumbuhan ekonomi, terutamanya dalam sektor runcit dan e-dagang. Peniaga juga boleh memanfaatkan BNPL untuk menarik pelanggan baru dan meningkatkan jualan.
Walaupun BNPL menawarkan banyak manfaat, pengguna perlu menggunakannya dengan bijak dan bertanggungjawab. Mereka perlu memastikan bahawa mereka mampu membayar balik ansuran tepat pada masanya dan tidak berbelanja melebihi kemampuan mereka.
Apakah Undang-undang yang Mengawal Selia BNPL?
Perkhidmatan Buy Now Pay Later (BNPL) di Malaysia sedang dalam proses untuk dikawal selia oleh beberapa undang-undang dan peraturan baru. Tujuannya adalah untuk memastikan perlindungan pengguna serta amalan kewangan yang bertanggungjawab.
Berikut adalah maklumat terkini mengenai undang-undang yang mengawal BNPL di Malaysia:
1. Akta Kredit Pengguna (Consumer Credit Act)
Bank Negara Malaysia (BNM), bersama dengan Kementerian Kewangan dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, sedang merangka Akta Kredit Pengguna yang dijangka akan berkuatkuasa sebelum akhir tahun 2024. Akta ini bertujuan untuk mengawal selia penyedia perkhidmatan kredit bukan bank, termasuk platform BNPL. Ia akan menetapkan syarat pelesenan, pendaftaran, dan garis panduan operasi untuk memastikan penyedia perkhidmatan mematuhi standard profesionalisme dan tingkah laku yang tinggi.
Consumer Credit Oversight Board (CCOB) akan ditubuhkan untuk memantau dan mengawal selia industri kredit pengguna bukan bank. CCOB akan menggunakan teknologi digital untuk mengintegrasikan sistem aduan dan pelaporan bagi mengurangkan kos regulasi dan kewajipan pelaporan.
2. Akta Perlindungan Pengguna 1999
Akta ini menyediakan perlindungan umum kepada pengguna terhadap amalan perdagangan yang tidak adil, termasuk dalam perkhidmatan BNPL. Ini merangkumi perlindungan terhadap penipuan, penyalahgunaan maklumat peribadi, dan amalan perniagaan yang mengelirukan.
3. Akta Perlindungan Data Peribadi 2010
Penyedia BNPL juga tertakluk kepada Akta Perlindungan Data Peribadi 2010, yang mengawal pengumpulan, penggunaan, dan penyimpanan data peribadi pengguna. Akta ini memastikan bahawa maklumat peribadi pengguna dilindungi dan tidak disalahgunakan.
