AKPK atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit ialah sebuah agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia pada tahun 2006 untuk membantu individu yang menghadapi masalah kewangan untuk menguruskan hutang. Ini dicapai melalui penyediaan perkhidmatan kaunseling kewangan secara percuma kepada individu, mendidik masyarakat tentang pengurusan kewangan dan membantu peminjam yang menghadapi kesukaran membayar balik hutang mereka melalui program pengurusan hutang (DMP).
Walaupun Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit menawarkan beberapa kelebihan, terdapat juga beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan. Antara keburukan AKPK adalah penurunan skor kredit, sukar mendapat pinjaman baru, terlalu bergantung dengan AKPK dan terikat dengan syarat-syarat AKPK.
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)
Apakah Keburukan AKPK?
Walaupun AKPK menawarkan banyak kelebihan, terdapat juga beberapa keburukan dan kelemahan yang perlu dipertimbangkan seperti penurukan skor kredit, kesukaran untuk mendapat pinjaman baru, terlalu bergantung kepada AKPK dan terikat dengan syarat-syarat yang dikenakan AKPK.
Senarai keburukan AKPK adalah seperti berikut:
1. Penurunan Skor Kredit
Salah satu keburukan utama bagi individu yang menyelesaikan hutang melalui AKPK ialah penurunan skor kredit. Apabila seseorang menyertai Program Pengurusan Hutang (DMP) AKPK, maklumat ini akan direkodkan dalam laporan kredit mereka.
Penyertaan dalam program pengurusan hutang seperti DMP boleh mempengaruhi skor kredit individu, terutama jika melibatkan penstrukturan semula hutang dan perubahan kepada jadual pembayaran. Maklumat yang dikumpul dalam CCRIS selalunya digunakan oleh institusi kewangan untuk menilai kredit.
2. Kesukaran Mendapatkan Pinjaman Baharu
Penurunan skor kredit boleh menyebabkan kesukaran untuk mendapatkan pinjaman baharu pada masa hadapan. Institusi kewangan lazimnya akan menyemak sejarah kredit sebelum meluluskan sebarang permohonan pinjaman.
Penyertaan dalam DMP menunjukkan bahawa individu tersebut pernah menghadapi masalah kewangan, yang mungkin dianggap sebagai risiko oleh pemberi pinjaman.
3. Tidak Berdikari dan Terlalu Bergantung kepada AKPK
Satu keburukan yang ketara ialah kebergantungan kepada perkhidmatan AKPK untuk menguruskan kewangan. Individu yang sering bergantung kepada perkhidmatan ini mungkin tidak mengembangkan kemahiran pengurusan kewangan yang diperlukan untuk berdikari.
4. Terikat dengan Syarat AKPK Dan Tidak Boleh Membuat Keputusan Kewangan Sendiri
Tambahan pula, individu yang menyertai DMP mungkin terikat dengan peraturan dan syarat yang ditetapkan oleh AKPK, yang boleh menghadkan kebebasan mereka dalam membuat keputusan kewangan.
Sebagai contoh, mereka mungkin dilarang mengambil pinjaman baharu atau menggunakan kad kredit sehingga hutang mereka diselesaikan. Keadaan ini boleh menyukarkan mereka untuk menangani keperluan kewangan yang mendesak.
5. Kos Tersembunyi dalam Pengurusan Hutang
Walaupun perkhidmatan AKPK adalah percuma, terdapat kos tersembunyi yang perlu ditanggung oleh pengguna. Antaranya ialah masa yang diluangkan untuk kaunseling dan mesyuarat berkaitan pengurusan hutang.
Masa ini boleh menyebabkan kehilangan produktiviti di tempat kerja atau mengurangkan masa yang boleh digunakan untuk aktiviti lain yang lebih bermanfaat. Isu kehilangan masa kerja dan produktiviti akibat menghadiri sesi kaunseling atau mendapatkan bantuan kewangan memang relevan dalam konteks kesejahteraan pekerja. Kajian-kajian umum menunjukkan bahawa tekanan kerja dan keperluan untuk menangani isu kewangan peribadi boleh menjejaskan produktiviti dan keseimbangan kerja-kehidupan.
6. Kesan Psikologi dan Stigma Sosial
Kesan psikologi juga merupakan keburukan yang ketara. Proses pengurusan hutang boleh menjadi sangat menekan dan memalukan bagi sesetengah individu.
Stigma sosial yang dikaitkan dengan mendapatkan bantuan kewangan boleh menjejaskan kesihatan mental dan emosi.
7. Kekangan dalam Rundingan dengan Pemiutang
AKPK berperanan sebagai pengantara antara individu yang berhutang dan pemiutang. Namun, AKPK mempunyai kekangan dalam rundingan dengan pemiutang, terutamanya apabila melibatkan institusi kewangan yang besar.
Pemiutang mungkin tidak bersetuju dengan semua cadangan yang dikemukakan oleh AKPK, menyebabkan proses pengurusan hutang menjadi rumit dan memakan masa.
8. Jenis Hutang yang Diliputi AKPK Adalah Terbatas
Tambahan pula, AKPK hanya boleh membantu dengan jenis hutang tertentu, seperti kad kredit dan pinjaman peribadi. Hutang lain seperti pinjaman perniagaan, pinjaman pelajaran, dan pinjaman tidak berlesen tidak diliputi dalam perkhidmatan mereka.
Ini menghadkan keberkesanan AKPK dalam membantu individu yang mempunyai pelbagai jenis hutang. Laporan Kestabilan Kewangan BNM untuk separuh kedua tahun 2022 mencatat bahawa 25% peminjam isi rumah mempunyai nisbah khidmat hutang (DSR) yang tinggi melebihi 60%, tetapi tidak secara langsung menyatakan peratusan pengguna AKPK yang tidak dibantu oleh program DMP (Debt Management Programme).
Adakah AKPK Boleh Bantu Selesaikan Pinjaman Peribadi, Pinjaman Wang Berlesen dan Pinjaman Wang Segera?
Ya, AKPK boleh membantu individu yang menghadapi masalah hutang dengan pinjaman wang berlesen, tetapi bukan dengan pinjaman wang segera atau pinjaman “gaji pendahuluan” (dan juga pinjaman “ah long”).
Pinjaman Wang Berlesen
Untuk pinjaman wang berlesen, AKPK boleh memberikan nasihat dan bimbingan tentang cara terbaik untuk menguruskan pembayaran balik pinjaman wang berlesen.
AKPK boleh berunding dengan syarikat pinjaman wang berlesen bagi pihak peminjam untuk mencapai pelan pembayaran balik yang lebih berpatutan.
Sekiranya individu memenuhi syarat, AKPK boleh membantu menyatukan hutang mereka, termasuk pinjaman wang berlesen, di bawah satu pelan pembayaran yang lebih mudah diuruskan.
Pinjaman Wang Segera (Tidak Berlesen)
AKPK tidak boleh membantu dengan pinjaman wang segera atau pinjaman “ah long” kerana pinjaman ini biasanya tidak dikawal selia dan mungkin melibatkan aktiviti haram.
Dalam kes seperti ini, AKPK biasanya akan menasihati individu untuk membuat laporan polis atau menghubungi agensi penguatkuasaan undang-undang yang berkaitan.
Elakkan pinjaman wang segera dan “ah long” memandangkan kadar faedah yang sangat tinggi dan taktik pengutipan yang agresif boleh menyebabkan masalah kewangan yang lebih teruk.
Sebaliknya, individu harus mendapatkan nasihat daripada AKPK atau institusi kewangan yang diiktiraf untuk mencari penyelesaian yang lebih selamat dan mampan bagi masalah hutang mereka.
9. Dibebani Pembayaran Hutang yang Berpanjangan
Salah satu keburukan besar menyertai program pengurusan hutang AKPK ialah tempoh masa yang panjang untuk menyelesaikan hutang. Program DMP biasanya memerlukan komitmen pembayaran yang konsisten dan berpanjangan, yang boleh mengambil masa sehingga 5 tahun atau lebih.
10. Pengurangan dalam Aliran Tunai Bulanan
Mengikuti DMP AKPK memerlukan komitmen untuk membuat pembayaran bulanan yang tetap kepada pemiutang. Hal ini boleh mengurangkan aliran tunai bulanan yang tersedia untuk perbelanjaan lain, seperti perbelanjaan harian, pendidikan anak-anak, dan simpanan kecemasan.
Apakah Kesan AKPK Kepada Penjawat Awam?
Penjawat awam yang menyertai AKPK atau gagal membuat bayaran balik boleh membawa kepada pelbagai implikasi serius terhadap kerjaya seperti pemotongan gaji secara automatik, risiko pinjaman perumahan kerajaan ditolak dan mungkin sukar naik pangkat. Berikut adalah penjelasan lanjut mengenai kesan utama AKPK kepada penjawat awam:
1. Implikasi terhadap Kerjaya
Penyertaan dalam program AKPK boleh memberi kesan yang signifikan terhadap kerjaya penjawat awam. Mereka mungkin perlu melaporkan penglibatan mereka dalam program ini kepada majikan, yang boleh mempengaruhi penilaian prestasi atau peluang kenaikan pangkat.
Sesetengah jabatan kerajaan memandang serius terhadap masalah kewangan peribadi kakitangan mereka, kerana ia boleh dianggap sebagai risiko terhadap integriti dan kebolehpercayaan pekerja. Penjawat awam yang menyertai AKPK mungkin dilihat sebagai kurang bertanggungjawab dalam pengurusan kewangan, yang boleh menjejaskan imej profesional mereka.
Walau bagaimanapun, ada juga majikan yang mungkin menghargai inisiatif pekerja untuk menangani masalah kewangan mereka secara proaktif melalui AKPK.
2. Potongan Gaji Automatik
AKPK biasanya menguruskan pembayaran hutang melalui potongan gaji secara langsung, yang boleh memberi kesan ketara terhadap aliran tunai bulanan penjawat awam. Proses ini, walaupun berkesan untuk memastikan pembayaran hutang yang konsisten, boleh mengurangkan pendapatan bersih bulanan secara signifikan.
Penjawat awam perlu merancang semula belanjawan mereka dengan teliti untuk mengambil kira pengurangan ini. Ini mungkin memerlukan penyesuaian gaya hidup yang ketara, seperti mengurangkan perbelanjaan budi bicara atau menunda pembelian besar. Walau bagaimanapun, dalam jangka panjang, ini boleh membantu membina disiplin kewangan yang lebih baik.
3. Kesukaran Mendapatkan Pinjaman Perumahan Kerajaan
Penjawat awam yang menyertai program AKPK mungkin menghadapi cabaran untuk mendapatkan pinjaman perumahan kerajaan atau kemudahan kewangan lain yang disediakan untuk penjawat awam. Ini kerana penyertaan dalam AKPK boleh dilihat sebagai petunjuk risiko kredit yang lebih tinggi. Kerajaan mungkin lebih berhati-hati dalam meluluskan pinjaman tambahan kepada mereka yang sudah menghadapi masalah kewangan.
Situasi ini boleh melambatkan atau menghalang penjawat awam daripada membeli rumah mereka sendiri atau menikmati faedah kewangan lain yang biasanya tersedia untuk kakitangan kerajaan. Walau bagaimanapun, setelah menyelesaikan program AKPK dan menunjukkan pengurusan kewangan yang lebih baik, penjawat awam mungkin dapat memohon semula kemudahan ini dengan lebih berjaya.
4. Kesan terhadap Kelayakan Kenaikan Pangkat
Masalah kewangan yang serius boleh dianggap sebagai faktor negatif dalam pertimbangan kenaikan pangkat atau pemberian tanggungjawab tambahan kepada penjawat awam. Penglibatan dalam program AKPK mungkin dilihat sebagai petunjuk bahawa seseorang individu menghadapi kesukaran dalam menguruskan kewangan peribadi mereka.
Ini boleh menimbulkan keraguan tentang keupayaan mereka untuk mengendalikan tanggungjawab yang lebih besar atau menguruskan sumber jabatan dengan berkesan. Walau bagaimanapun, sesetengah majikan mungkin menghargai inisiatif pekerja untuk menangani masalah kewangan mereka secara proaktif.
Dalam kes sedemikian, penyelesaian hutang yang berjaya melalui AKPK boleh dilihat sebagai bukti kesungguhan dan kebolehan mengatasi cabaran, yang mungkin memberi kesan positif terhadap prospek kenaikan pangkat pada masa hadapan.
5. Impak terhadap Keselamatan Pekerjaan
Walaupun penyertaan dalam AKPK sendiri seharusnya tidak mengancam keselamatan pekerjaan secara langsung, masalah kewangan yang berterusan boleh dianggap sebagai risiko dalam sesetengah jawatan yang memerlukan integriti kewangan yang tinggi.
Penjawat awam yang bekerja dalam jabatan yang menguruskan kewangan negara atau yang mempunyai akses kepada maklumat sensitif mungkin menghadapi pengawasan yang lebih ketat. Dalam kes-kes tertentu, masalah kewangan yang serius boleh dianggap sebagai kelemahan yang boleh dieksploitasi, membawa kepada kebimbangan keselamatan.
Walau bagaimanapun, kebanyakan jabatan kerajaan mempunyai prosedur dan dasar yang jelas untuk menangani isu-isu seperti ini, dan penjawat awam yang terlibat dalam program AKPK secara sukarela mungkin dilihat sebagai bertanggungjawab dan berusaha untuk menyelesaikan masalah mereka.
6. Kesan terhadap Elaun dan Kemudahan
Sesetengah elaun atau kemudahan tambahan yang dinikmati oleh penjawat awam mungkin terjejas jika mereka terlibat dalam program pengurusan hutang AKPK.
Sebagai contoh, elaun perjalanan atau elaun tugas khas mungkin dikurangkan atau ditarik balik jika dianggap tidak penting untuk tugas asas. Ini adalah kerana jabatan mungkin beranggapan bahawa individu yang menghadapi masalah kewangan perlu memberi tumpuan kepada menyelesaikan hutang mereka terlebih dahulu.
Selain itu, kemudahan seperti penggunaan kenderaan jabatan atau peluang untuk menghadiri seminar dan persidangan di luar negara mungkin dibataskan. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk diingat bahawa keputusan sedemikian harus dibuat berdasarkan dasar yang jelas dan tidak bersifat diskriminasi.
7. Implikasi terhadap Persaraan
Penyertaan dalam program AKPK boleh memberi kesan yang ketara terhadap perancangan persaraan penjawat awam. Jika tempoh pembayaran hutang melewati umur persaraan wajib, ini boleh menimbulkan cabaran dalam pengurusan kewangan selepas bersara.
Penjawat awam mungkin perlu mempertimbangkan untuk melanjutkan tempoh perkhidmatan mereka atau mencari sumber pendapatan alternatif selepas bersara untuk memenuhi komitmen pembayaran hutang. Selain itu, kemampuan untuk menyimpan atau melabur untuk persaraan mungkin terjejas akibat pembayaran hutang yang berterusan.
Ini boleh mengakibatkan pengurangan dalam simpanan persaraan dan mungkin memerlukan penyesuaian gaya hidup yang signifikan selepas bersara. Walau bagaimanapun, penglibatan dalam AKPK juga boleh menjadi peluang untuk mendidik diri tentang pengurusan kewangan yang lebih baik, yang boleh membantu dalam perancangan persaraan yang lebih efektif pada masa hadapan.
8. Kesan Psikologi dan Tekanan di Tempat Kerja
Penjawat awam yang menyertai AKPK mungkin mengalami tekanan psikologi tambahan di tempat kerja. Mereka mungkin berasa bimbang tentang persepsi rakan sekerja atau penyelia terhadap keadaan kewangan mereka. Ini boleh menyebabkan rasa malu, kurang keyakinan diri, atau kebimbangan tentang keselamatan pekerjaan mereka.
Tekanan ini boleh menjejaskan prestasi kerja dan hubungan interpersonal di pejabat. Selain itu, beban mental menguruskan hutang dan menghadapi stigma sosial boleh menyebabkan tekanan yang berterusan, yang boleh memberi kesan negatif terhadap kesihatan mental dan fizikal.
Walau bagaimanapun, sesetengah jabatan mungkin menyediakan sokongan kaunseling atau program bantuan pekerja yang boleh membantu penjawat awam menangani tekanan ini dengan lebih baik.
9. Impak terhadap Peluang Latihan dan Pembangunan
Masalah kewangan yang serius mungkin mempengaruhi peluang penjawat awam untuk mengikuti kursus atau latihan tambahan yang memerlukan komitmen kewangan. Jabatan mungkin lebih cenderung untuk mengutamakan pekerja yang tidak menghadapi masalah kewangan untuk program pembangunan yang mahal atau memerlukan perjalanan.
Ini boleh mengakibatkan kelembapan dalam pembangunan kerjaya dan peningkatan kemahiran. Walau bagaimanapun, penjawat awam yang terlibat dalam AKPK masih boleh mengambil bahagian dalam program latihan dalaman atau kursus dalam talian yang tidak memerlukan perbelanjaan tambahan. Mereka juga boleh menggunakan situasi ini sebagai motivasi untuk mencari peluang pembangunan diri yang lebih kos efektif.
Berapa Lama Proses Permohonan AKPK?
Proses permohonan AKPK biasanya mengambil masa antara 2 hingga 4 minggu, bergantung pada kerumitan kes dan kesediaan dokumen yang diperlukan. Langkah pertama melibatkan sesi kaunseling kewangan, yang boleh dijalankan pada hari yang sama apabila anda membuat temu janji.
Selepas itu, jika anda layak dan bersetuju untuk menyertai Program Pengurusan Kredit (PPK), AKPK akan menyediakan cadangan pelan pembayaran. Proses ini mungkin mengambil masa beberapa hari hingga beberapa minggu, kerana AKPK perlu menghubungi pemiutang anda dan mendapatkan persetujuan mereka.
Setelah pelan dipersetujui oleh semua pihak, ia akan dilaksanakan. Walau bagaimanapun, tempoh sebenar mungkin berbeza bergantung pada situasi individu dan kerjasama pemiutang.
Bagaimana Cara Selesaikan Hutang AKPK Dengan Cepat?
Untuk menyelesaikan hutang dengan lebih cepat melalui AKPK, peserta boleh dapatkan kaunseling kewangan dengan bantuan kaunselor AKPK, buat bajet yang ketat dan gunakan kaedah “debt snowball” atau “debt avalanche”.
Berikut ialah perincian lanjut berkenaan langkah-langkah untuk menyelesaikan hutang AKPK dengan cepat?
1. Dapatkan Khidmat Kaunseling Kewangan AKPK
Langkah pertama dalam menyelesaikan hutang dengan lebih cepat melalui AKPK adalah dengan menghubungi pihak AKPK untuk mendapatkan sesi kaunseling kewangan secara percuma.
Dalam sesi ini, kaunselor yang terlatih akan bekerja dengan anda untuk memahami situasi kewangan anda dengan lebih mendalam. Mereka akan mengkaji pendapatan, perbelanjaan, aset, dan liabiliti anda untuk mendapatkan gambaran menyeluruh tentang kedudukan kewangan semasa anda.
Berdasarkan maklumat ini, kaunselor akan memberi nasihat dan mencadangkan tindakan yang paling sesuai untuk membantu anda menyelesaikan hutang dengan lebih cepat dan berkesan.
2. Buat Bajet yang Ketat
Selepas sesi kaunseling, anda akan bekerjasama dengan kaunselor AKPK untuk menyusun semula bajet anda.
Tujuan utama adalah untuk memaksimumkan jumlah wang yang boleh anda peruntukkan untuk pembayaran hutang setiap bulan. Ini mungkin melibatkan pengurangan perbelanjaan tidak perlu, seperti langganan hiburan atau makan di luar, dan mencari cara untuk menjimatkan wang bagi keperluan harian anda.
Dengan menyalurkan lebih banyak wang ke arah pembayaran hutang, anda akan dapat menyelesaikan hutang anda dengan lebih cepat.
3. Gunakan Kaedah “Debt Snowball” atau “Debt Avalanche”
Terdapat dua kaedah popular untuk menyelesaikan berbilang hutang: “debt snowball” dan “debt avalanche”. Kaedah “debt snowball” melibatkan pembayaran hutang dari yang terkecil hingga terbesar, tanpa mengira kadar faedah.
Pendekatan ini memberi motivasi kerana anda akan dapat melihat kemajuan dengan lebih cepat apabila hutang yang lebih kecil dilunaskan. Sebaliknya, kaedah “debt avalanche” memberi keutamaan kepada hutang dengan kadar faedah tertinggi, tanpa mengira baki hutang. Kaedah ini dapat menjimatkan wang faedah dalam jangka panjang.
Pilih kaedah yang paling sesuai dengan gaya dan motivasi anda, dan fokus untuk melunaskan satu hutang pada satu masa.
4. Pertimbangkan untuk Mendapatkan Pekerjaan Sampingan
Untuk mempercepatkan proses penyelesaian hutang, anda boleh mempertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan anda. Ini boleh dilakukan dengan mendapatkan pekerjaan sampingan atau menjual barang yang tidak lagi diperlukan.
Pekerjaan sampingan, sama ada secara dalam talian atau fizikal, dapat memberikan aliran pendapatan tambahan yang boleh digunakan untuk membayar hutang anda. Begitu juga, menjual barang yang tidak digunakan atau tidak diperlukan, seperti pakaian, perabot, atau perkakas elektronik, boleh menghasilkan wang tambahan untuk digunakan bagi pembayaran hutang.
5. Mohon untuk Program Pengurusan Kredit (PPK)
Sekiranya anda memenuhi syarat, memohon Program Pengurusan Kredit (PPK) melalui AKPK boleh menjadi langkah yang berkesan untuk menyelesaikan hutang dengan lebih cepat. PPK membantu individu menyatukan hutang mereka di bawah satu pelan pembayaran yang lebih berpatutan.
AKPK akan berunding dengan pemiutang anda untuk mendapatkan terma pembayaran balik yang lebih baik, seperti tempoh pembayaran yang lebih panjang atau kadar faedah yang lebih rendah.
6. Elakkan daripada Membuat Hutang Baru
Semasa dalam proses menyelesaikan hutang, adalah penting untuk mengelakkan daripada membuat hutang baru yang tidak perlu. Setiap hutang baru akan menambah beban kewangan anda dan melambatkan kemajuan anda dalam menyelesaikan hutang sedia ada.
Sekiranya anda perlu membuat pembelian besar atau menghadapi perbelanjaan kecemasan, cuba cari alternatif seperti menyimpan wang terlebih dahulu atau meminjam daripada ahli keluarga atau rakan, jika boleh. Dengan mengelakkan daripada membuat hutang baru, anda dapat mengekalkan tumpuan untuk melunaskan hutang sedia ada dengan lebih cepat.
7. Kekal Berdisiplin
Menyelesaikan hutang adalah satu proses yang memerlukan masa dan komitmen. Untuk kekal bermotivasi sepanjang perjalanan ini, tetapkan matlamat kecil dan raikan setiap pencapaian anda. Sebagai contoh, anda boleh menetapkan matlamat untuk melunaskan satu hutang dalam tempoh tiga bulan dan memberikan ganjaran kecil kepada diri sendiri apabila berjaya mencapainya.
Pastikan anda kekal berdisiplin dalam mematuhi bajet anda dan mengelakkan perbelanjaan yang tidak perlu. Dengan sokongan dan bimbingan daripada AKPK, serta komitmen dan disiplin anda, anda akan dapat menyelesaikan hutang dengan lebih cepat dan mencapai kestabilan kewangan yang anda inginkan.
Apa Syarat Mohon AKPK?
Untuk memohon bantuan daripada AKPK, anda perlu memenuhi syarat-syarat berikut:
Warganegara atau Pemastautin Tetap Malaysia
Pemohon mestilah warganegara Malaysia atau pemastautin tetap yang menetap di Malaysia.
Mempunyai Sumber Pendapatan
Anda perlu mempunyai sumber pendapatan, sama ada melalui pekerjaan atau perniagaan, untuk memenuhi syarat bagi perkhidmatan AKPK.
Mempunyai Hutang dengan Penyedia Kewangan yang Dikawal Selia
Hutang anda mestilah dengan penyedia kewangan yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, seperti bank, syarikat pemberi pinjaman, atau pengeluar kad kredit.
Tidak Muflis
Anda tidak boleh disyaki muflis pada masa permohonan. Sekiranya anda sedang menghadapi prosiding kebankrapan, anda tidak layak untuk memohon perkhidmatan AKPK.
Komitmen untuk Menyelesaikan Hutang
Pemohon perlu menunjukkan komitmen untuk menyelesaikan hutang mereka dan sanggup bekerjasama dengan AKPK sepanjang proses pengurusan hutang.
Selain syarat-syarat ini, sekiranya anda ingin memohon Program Pengurusan Kredit (PPK) yang ditawarkan oleh AKPK, terdapat beberapa syarat tambahan:
Jumlah Hutang
Jumlah hutang anda mestilah tidak melebihi RM1 juta.
Tempoh Pembayaran Balik
Di bawah PPK, tempoh pembayaran balik hutang biasanya antara 5 hingga 10 tahun, bergantung pada kemampuan dan jumlah hutang anda.
Sekiranya anda memenuhi syarat-syarat ini, anda boleh menghubungi AKPK atau mengunjungi pejabat mereka untuk membuat temu janji kaunseling. Kaunselor AKPK akan menilai situasi kewangan anda dan mencadangkan tindakan yang paling sesuai untuk membantu anda menguruskan hutang anda.
Bagaimana Cara Pengiraan AKPK?
AKPK menggunakan beberapa kaedah pengiraan untuk menilai situasi kewangan individu dan menyediakan pelan pengurusan hutang yang bersesuaian. Berikut adalah cara-cara utama pengiraan yang digunakan oleh AKPK:
Pengiraan Nisbah Komitmen Hutang (Debt Service Ratio – DSR)
Nisbah Komitmen Hutang (DSR) adalah peratusan pendapatan bersih seseorang yang digunakan untuk membayar hutang setiap bulan. AKPK menggunakan formula berikut untuk mengira DSR:
DSR = (Jumlah ansuran bulanan hutang / Pendapatan bersih bulanan) x 100%
Contohnya, jika jumlah ansuran bulanan hutang anda adalah RM2,000 dan pendapatan bersih bulanan anda adalah RM5,000, DSR anda adalah 40%. AKPK biasanya mencadangkan agar DSR tidak melebihi 60% untuk memastikan pengurusan hutang yang mampan.
Pengiraan Lebihan Pendapatan (Surplus Income)
Lebihan pendapatan adalah jumlah wang yang tinggal selepas menolak perbelanjaan bulanan dan ansuran hutang daripada pendapatan bersih bulanan. AKPK mengira lebihan pendapatan menggunakan formula berikut:
Lebihan Pendapatan = Pendapatan Bersih Bulanan – (Perbelanjaan Bulanan + Ansuran Hutang Bulanan)
Lebihan pendapatan digunakan untuk menentukan kemampuan seseorang untuk membayar hutang dan mengekalkan gaya hidup yang mampan.
Pengiraan Pelan Pembayaran di bawah Program Pengurusan Kredit (PPK)
Sekiranya individu layak untuk PPK, AKPK akan mengira pelan pembayaran balik yang bersesuaian berdasarkan kemampuan dan jumlah hutang mereka. Pengiraan ini melibatkan beberapa faktor seperti:
- Jumlah hutang yang layak dikonsolidasikan
- Tempoh pembayaran balik (biasanya antara 5 hingga 10 tahun)
- Kadar faedah yang dikenakan (jika ada)
- Pendapatan bersih dan perbelanjaan bulanan pemohon
AKPK akan berunding dengan pemiutang untuk mendapatkan terma pembayaran yang paling sesuai untuk pemohon, dengan mengambil kira faktor-faktor di atas.
Pengiraan-pengiraan ini membantu AKPK menilai situasi kewangan individu dengan tepat dan menyediakan pelan pengurusan hutang yang berkesan. Walau bagaimanapun, setiap situasi adalah unik dan kaunselor AKPK akan bekerjasama dengan setiap pemohon untuk menentukan pendekatan yang paling sesuai berdasarkan keadaan kewangan mereka.
Apakah Kebaikan AKPK?
AKPK menawarkan pelbagai manfaat kepada individu dan masyarakat Malaysia secara keseluruhan. Senarai kebaikan AKPK adalah seperti berikut:
1. Kaunseling kewangan percuma
AKPK menyediakan perkhidmatan kaunseling kewangan secara percuma kepada individu yang menghadapi masalah hutang. Ini membantu mereka memahami situasi kewangan mereka dengan lebih baik dan merangka pelan pembayaran balik yang bersesuaian dengan kemampuan mereka.
2. Memberi pendidikan kewangan
AKPK memainkan peranan penting dalam mengedukasi masyarakat tentang pengurusan kewangan yang bijak, termasuk perancangan bajet, penggunaan kredit secara berhemah, dan kepentingan tabungan. Ini membantu individu membuat keputusan kewangan yang lebih baik dan mengelakkan masalah hutang pada masa hadapan.
3. Menggalakkan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab
Melalui kerjasama dengan institusi kewangan, AKPK menggalakkan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab. Ini membantu melindungi pengguna daripada terperangkap dalam situasi hutang yang tidak mampu dibayar.
4. Membantu individu yang menghadapi masalah hutang
Program Pengurusan Kredit (PPK) yang ditawarkan oleh AKPK membantu individu yang layak membuat penyatuan hutang mereka dan membayar balik dengan terma yang lebih berpatutan. Ini memberikan peluang kepada mereka untuk memulakan semula dan membaiki situasi kewangan mereka.
Adakah AKPK membantu menyelesaikan hutang peribadi?
Ya, AKPK membantu menyelesaikan hutang pinjaman peribadi melalui program dan perkhidmatan yang mereka tawarkan.
AKPK menyediakan Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk membantu individu menguruskan hutang mereka dengan lebih baik, termasuk penyusunan semula hutang dan pelan pembayaran yang lebih berpatutan.
Mereka juga menawarkan perkhidmatan kaunseling kewangan percuma untuk membantu individu memahami situasi kewangan mereka dan membuat keputusan yang lebih baik.
AKPK juga boleh bertindak sebagai pengantara antara peminjam dan institusi kewangan untuk mendapatkan terma pembayaran yang lebih fleksibel.
Apabila seseorang menyertai Program Pengurusan Kredit AKPK, mereka dilindungi daripada tindakan undang-undang oleh pemiutang yang mengambil bahagian dalam program tersebut.
5. Menyumbang kepada kestabilan kewangan
Dengan membantu individu menguruskan hutang mereka dan menggalakkan pengurusan kewangan yang bijak, AKPK menyumbang kepada kestabilan kewangan keseluruhan di Malaysia. Ini mengurangkan risiko masalah hutang yang meluas, yang boleh memberi kesan negatif kepada ekonomi.
6. Menyediakan data dan analisis
AKPK mengumpul dan menganalisis data berkaitan hutang pengguna, yang membantu pembuat dasar memahami trend dan corak hutang dengan lebih baik. Maklumat ini penting dalam merangka strategi dan polisi yang berkesan untuk menangani masalah hutang di peringkat nasional.
Bagaimana Cara Login AKPK Customer Portal Melalui customer.akpk.org.my?
Untuk log masuk ke Portal Pelanggan AKPK melalui customer.akpk.org.my, ikuti langkah-langkah berikut:
- Layari AKPK Customer Portal di sini: https://customer.akpk.org.my/
- Masukkan User ID anda di kotak yang disediakan.
- Selepas memasukkan ID Pengguna, masukkan Password di kotak yang disediakan.
- Sekiranya ini adalah kali pertama anda log masuk, anda mungkin perlu menggunakan kata laluan sementara yang diberikan oleh AKPK. Pastikan anda menukar kata laluan sementara ini kepada kata laluan pilihan anda selepas log masuk buat kali pertama.
- Selepas memasukkan User ID dan Password anda, klik butang “LOGIN” untuk mengakses akaun Customer Portal AKPK.
Selepas log masuk, anda akan dapat mengakses pelbagai perkhidmatan yang ditawarkan melalui Customer Portal AKPK, seperti:
- Memantau status permohonan AKPK anda
- Melihat dan memuat turun penyata akaun
- Mengemaskini maklumat peribadi anda
- Mengemukakan pertanyaan atau permintaan kepada AKPK
- Mengakses sumber pendidikan kewangan
Kesimpulan
Menyelesaikan hutang melalui AKPK memang menawarkan beberapa kelebihan, namun terdapat juga keburukan yang ketara yang perlu dipertimbangkan oleh pengguna.
Penurunan skor kredit, kebergantungan kepada AKPK, kos tersembunyi, kesan psikologi, kekangan dalam rundingan dengan pemiutang, dan implikasi jangka panjang terhadap kewangan peribadi adalah antara isu yang dihadapi oleh individu yang menyertai program pengurusan hutang AKPK.
