Pinjaman peribadi adalah sejenis pembiayaan yang diberikan oleh institusi kewangan seperti bank atau syarikat pembiayaan kepada individu untuk tujuan peribadi mereka. Pinjaman ini biasanya tidak memerlukan cagaran atau jaminan, dan peminjam bebas menggunakan wang tersebut untuk apa jua tujuan yang mereka kehendaki.
Terdapat pelbagai sebab mengapa seseorang mungkin memerlukan pinjaman peribadi seperti penggabungan hutang, perbelanjaan perubatan, pengubahsuaian rumah, perbelanjaan perkahwinan, pendidikan dan perbelanjaan kecemasan.
Pinjaman Peribadi
Bagaimana Cara Semak Kelayakan Pinjaman Peribadi?
Untuk menyemak kelayakan pinjaman peribadi, anda boleh mengikuti langkah-langkah berikut:
1. Semak keperluan kelayakan asas
Setiap pemberi pinjaman mempunyai keperluan kelayakan asas yang berbeza. Secara umum, anda perlu memenuhi syarat-syarat berikut:
- Warganegara Malaysia atau pemastautin tetap
- Berumur 21 tahun ke atas (sesetengah pemberi pinjaman menetapkan umur minimum yang lebih tinggi)
- Mempunyai pekerjaan tetap dengan pendapatan minimum yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman
- Tidak disenaraihitamkan oleh sistem rujukan kredit seperti CCRIS atau CTOS
2. Gunakan kalkulator pinjaman dalam talian
Kebanyakan pemberi pinjaman menyediakan kalkulator pinjaman dalam talian di laman web mereka. Kalkulator ini dapat membantu anda menganggarkan jumlah pinjaman yang layak berdasarkan pendapatan dan komitmen kewangan anda. Ini dapat memberi anda idea sama ada anda mungkin layak untuk pinjaman peribadi.
3. Hubungi pemberi pinjaman secara terus
Anda boleh menghubungi pemberi pinjaman seperti bank atau syarikat pembiayaan secara terus untuk mendapatkan maklumat lebih lanjut tentang kelayakan pinjaman peribadi. Mereka dapat memberi anda maklumat yang lebih terperinci tentang keperluan kelayakan dan dokumen yang diperlukan untuk memohon pinjaman.
4. Mohon prapenilaian atau semakan kelayakan
Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan perkhidmatan prapenilaian atau semakan kelayakan secara percuma. Anda hanya perlu memberikan maklumat asas seperti pendapatan dan komitmen kewangan, dan pemberi pinjaman akan menilai kelayakan anda untuk pinjaman peribadi. Proses ini biasanya tidak melibatkan pemeriksaan kredit yang lengkap, jadi ia tidak akan menjejaskan skor kredit anda.
5. Semak skor kredit anda
Skor kredit memainkan peranan penting dalam menentukan kelayakan anda untuk pinjaman peribadi. Anda boleh mendapatkan laporan kredit percuma dari sistem rujukan kredit seperti CCRIS atau CTOS untuk mengetahui skor kredit anda. Sekiranya skor kredit anda rendah, anda mungkin perlu mengambil langkah-langkah untuk memperbaikinya sebelum memohon pinjaman peribadi.
Apakah Sebab-sebab Buat Pinjaman Peribadi?
Terdapat 9 sebab utama mengapa seseorang membuat pinjaman peribadi. Antara sebab-sebab seseorang itu membuat pinjaman peribadi adalah untuk menggabungkan hutang dari pelbagai sumber menjadi satu pembayaran bulanan yang lebih rendah dan mudah diuruskan.
Ada juga yang ingin membiayai perbelanjaan perubatan yang tidak dilindungi insurans, membiayai kos pengubahsuaian atau pembairan rumah, menampung perbelanjaan perkahwinan yang besar dan membiayai pendidikan untuk diri sendiri atau keluarga.
1. Penggabungan hutang
Ramai yang mempunyai pelbagai jenis hutang seperti baki kad kredit, pinjaman kereta, atau pinjaman pelajaran. Dengan menggabungkan semua hutang ini menjadi satu pinjaman peribadi, seseorang dapat menikmati kadar faedah yang lebih rendah dan hanya perlu membuat satu pembayaran bulanan. Ini dapat membantu mereka menguruskan kewangan dengan lebih baik dan menjimatkan wang dalam jangka panjang.
2. Perbelanjaan perubatan
Kos rawatan perubatan yang tidak dilindungi oleh insurans atau simpanan peribadi boleh menjadi beban kewangan yang besar. Pinjaman peribadi dapat membantu individu menampung perbelanjaan perubatan seperti pembedahan, rawatan gigi, atau rawatan kecemasan tanpa perlu risau tentang kos yang perlu dibayar dengan segera.
3. Pengubahsuaian rumah
Pengubahsuaian atau pembaikan rumah dapat meningkatkan nilai dan keselesaan kediaman, tetapi selalunya memerlukan perbelanjaan yang besar. Pinjaman peribadi membolehkan pemilik rumah membiayai kerja-kerja pengubahsuaian seperti mengecat semula, mengganti bumbung, atau membaiki sistem elektrik dan paip tanpa perlu mengeluarkan wang tunai sekaligus.
4. Perbelanjaan perkahwinan
Perkahwinan adalah detik penting dalam kehidupan seseorang, tetapi selalunya memerlukan perbelanjaan yang besar untuk majlis, pakaian, katering, dan lain-lain. Pinjaman peribadi dapat membantu pasangan menampung kos perkahwinan mereka dan melangsungkan majlis impian tanpa perlu risau tentang kekangan kewangan.
5. Pendidikan
Pendidikan adalah pelaburan untuk masa depan, tetapi yuran pengajian, buku, dan perbelanjaan berkaitan pendidikan boleh menjadi beban kewangan yang besar. Pinjaman peribadi dapat membantu pelajar atau ibu bapa membiayai pendidikan mereka atau anak-anak mereka tanpa perlu mengeluarkan wang tunai sekaligus.
7. Perbelanjaan kecemasan
Perkara tidak dijangka seperti kerosakan kereta atau bil hospital kecemasan dapat menyebabkan tekanan kewangan yang besar. Pinjaman peribadi dapat membantu seseorang menampung perbelanjaan kecemasan ini dengan segera, dan membayar balik pinjaman secara ansuran bulanan yang lebih kecil.
8. Pembelian barangan besar
Pembelian barangan besar seperti perabot, perkakas rumah, atau komputer dapat memerlukan perbelanjaan yang besar. Pinjaman peribadi membolehkan seseorang membeli barangan ini tanpa perlu mengeluarkan wang tunai sekaligus, dan membayar balik pinjaman secara ansuran bulanan yang lebih kecil.
9. Percutian
Percutian impian atau lawatan ke luar negara dapat menjadi pengalaman yang tidak ternilai, tetapi selalunya memerlukan perbelanjaan yang besar untuk tiket penerbangan, penginapan, dan aktiviti. Pinjaman peribadi dapat membantu seseorang membiayai percutian mereka dan menikmati pengalaman yang tidak terlupakan tanpa perlu risau tentang kos yang perlu dibayar dengan segera.
Adakah Pinjaman Peribadi Disediakan Untuk Swasta Gaji Rendah?
Ya, terdapat pinjaman peribadi yang disediakan untuk pekerja sektor swasta bergaji rendah. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman khusus atau pakej pinjaman yang disesuaikan untuk memenuhi keperluan kewangan golongan ini.
1. Pinjaman mikrokredit
Sesetengah institusi kewangan seperti bank dan syarikat pembiayaan menawarkan pinjaman mikrokredit kepada pekerja bergaji rendah. Pinjaman ini biasanya melibatkan jumlah yang lebih kecil, syarat kelayakan yang lebih longgar, dan proses permohonan yang lebih mudah berbanding pinjaman peribadi biasa.
2. Skim pinjaman kerajaan
Kerajaan Malaysia menyediakan beberapa skim pinjaman untuk membantu golongan berpendapatan rendah, termasuk pekerja sektor swasta. Contohnya, Skim Pembiayaan Mikro (SPM) yang ditawarkan oleh Bank Simpanan Nasional (BSN) dan Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN) yang menyediakan pembiayaan untuk peniaga kecil dan individu berpendapatan rendah.
3. Koperasi dan persatuan
Sesetengah koperasi dan persatuan menawarkan pinjaman peribadi kepada ahli-ahli mereka, termasuk pekerja bergaji rendah. Syarat kelayakan dan kadar faedah mungkin lebih berpatutan berbanding pinjaman dari institusi kewangan utama.
4. Pinjaman peer-to-peer (P2P)
Platform pinjaman P2P menghubungkan peminjam secara terus dengan pemberi pinjaman individu atau institusi. Sesetengah platform P2P menawarkan pinjaman peribadi kepada pekerja bergaji rendah dengan syarat kelayakan yang lebih longgar berbanding bank tradisional.
Walaupun terdapat pilihan pinjaman peribadi untuk pekerja sektor swasta bergaji rendah, penting untuk mengkaji terma dan syarat pinjaman dengan teliti sebelum memohon. Pastikan anda memahami kadar faedah, yuran, dan kewajipan pembayaran balik sebelum bersetuju untuk mengambil sebarang pinjaman. Adalah disyorkan juga untuk mendapatkan nasihat kewangan daripada profesional atau agensi kaunseling kredit sebelum membuat keputusan.
Apakah Formula Pengiraan Pinjaman Peribadi?
Formula pengiraan pinjaman peribadi melibatkan beberapa komponen utama, termasuk jumlah pinjaman, kadar faedah, tempoh pinjaman, dan bayaran ansuran bulanan. Berikut adalah formula asas untuk pengiraan pinjaman peribadi:
Formula untuk menghitung bayaran ansuran bulanan:
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]
Di mana:
- M = Bayaran ansuran bulanan
- P = Jumlah pinjaman (prinsipal)
- i = Kadar faedah bulanan (kadar faedah tahunan dibahagi dengan 12)
- n = Tempoh pinjaman dalam bulan
Formula untuk menghitung jumlah faedah yang perlu dibayar:
Jumlah Faedah = (M * n) – P
Di mana:
- M = Bayaran ansuran bulanan
- n = Tempoh pinjaman dalam bulan
- P = Jumlah pinjaman (prinsipal)
Formula untuk menghitung jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik:
Jumlah Keseluruhan = (M * n)
Di mana:
- M = Bayaran ansuran bulanan
- n = Tempoh pinjaman dalam bulan
Contoh pengiraan
Katakan anda meminjam RM50,000 dengan kadar faedah tahunan 6% dan tempoh pinjaman 5 tahun (60 bulan).
Langkah 1: Hitung kadar faedah bulanan, i = 6% / 12 = 0.005 (0.5%)
Langkah 2: Hitung bayaran ansuran bulanan menggunakan formula:
M = 50,000 [ 0.005(1 + 0.005)^60 ] / [ (1 + 0.005)^60 – 1] = RM966.64
Langkah 3: Hitung jumlah faedah yang perlu dibayar:
Jumlah Faedah = (966.64 * 60) – 50,000 = RM7,998.40
Langkah 4: Hitung jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik:
Jumlah Keseluruhan = (966.64 * 60) = RM57,998.40
Terdapat juga kalkulator pinjaman dalam talian yang dapat membantu anda menghitung bayaran ansuran bulanan, jumlah faedah, dan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik berdasarkan maklumat pinjaman yang anda berikan.
Kalkulator Kelayakan Pinjaman Peribadi
Beberapa bank di Malaysia menyediakan kalkulator dalam talian untuk membantu bakal peminjam menilai kelayakan dan kemampuan mereka untuk pinjaman peribadi. Antara bank-bank tersebut adalah:
Hong Leong Bank – Kalkulator Kemampuan Pinjaman Peribadi
Hong Leong Bank menyediakan Kalkulator Kemampuan Pinjaman Peribadi yang membolehkan anda menganggarkan jumlah pinjaman yang anda layak berdasarkan pendapatan bulanan, komitmen kewangan, dan tempoh pinjaman yang diingini.
AmBank – Kalkulator: Pembiayaan Peribadi-i
AmBank menawarkan Kalkulator Pembiayaan Peribadi-i yang membantu anda menghitung ansuran bulanan, jumlah keseluruhan pembayaran balik, dan tempoh pembiayaan berdasarkan jumlah pembiayaan yang anda perlukan dan pendapatan bulanan anda.
Bank Simpanan Nasional (BSN) – BSN MyRinggit (Sektor Awam)
BSN menyediakan kalkulator BSN MyRinggit yang khusus untuk pinjaman peribadi bagi kakitangan sektor awam. Kalkulator ini membantu anda menentukan jumlah pinjaman yang anda layak, ansuran bulanan, dan tempoh pembayaran berdasarkan gaji pokok dan tempoh perkhidmatan anda.
Bank Rakyat – Personal Financing-i Calculator
Bank Rakyat menawarkan Personal Financing-i Calculator yang membolehkan anda mengira ansuran bulanan, jumlah keuntungan, dan jumlah keseluruhan pembayaran berdasarkan jumlah pembiayaan, tempoh pembiayaan, dan kadar keuntungan yang ditawarkan oleh bank.
Kalkulator-kalkulator ini adalah alat yang berguna untuk mendapatkan anggaran awal mengenai kelayakan dan kemampuan anda untuk pinjaman peribadi.
Walau bagaimanapun, keputusan sebenar mengenai kelulusan dan terma pinjaman mungkin berbeza berdasarkan penilaian kredit dan dasar pembiayaan bank tersebut. Adalah disyorkan untuk berbincang secara langsung dengan pihak bank untuk mendapatkan maklumat yang lebih terperinci mengenai pinjaman peribadi yang ditawarkan.
Apa Itu Pinjaman Wang Berlesen?
Pinjaman wang berlesen merujuk kepada pinjaman yang ditawarkan oleh syarikat pembiayaan atau pemberi pinjaman yang mempunyai lesen sah daripada kerajaan untuk menjalankan aktiviti pemberian pinjaman wang. Lesen ini dikeluarkan oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan Peraturan Pemberi Pinjam Wang 2003.
Pemberi pinjaman wang berlesen tertakluk kepada peraturan dan pengawasan ketat oleh pihak berkuasa untuk memastikan mereka beroperasi secara sah dan beretika. Mereka dikehendaki mematuhi syarat-syarat lesen, termasuk memaparkan lesen dan kadar faedah di premis mereka, mengeluarkan resit untuk setiap transaksi, dan mengekalkan rekod yang betul.
Adakah Pinjaman Wang Berlesen Dikira Pinjaman Peribadi?
Ya, pinjaman wang berlesen boleh dianggap sebagai sejenis pinjaman peribadi. Ini kerana pinjaman wang berlesen memenuhi ciri-ciri asas pinjaman peribadi, iaitu:
- Pinjaman wang berlesen diberikan kepada individu, bukan syarikat atau organisasi.
- Pinjaman ini biasanya tidak memerlukan cagaran atau jaminan, seperti kebanyakan pinjaman peribadi.
- Peminjam boleh menggunakan wang yang dipinjam untuk pelbagai tujuan peribadi, seperti pengubahsuaian rumah, perbelanjaan perubatan, atau pembayaran hutang.
- Pinjaman wang berlesen perlu dibayar balik dengan faedah dalam tempoh masa yang ditetapkan, sama seperti pinjaman peribadi lain.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perbezaan antara pinjaman wang berlesen dan pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan utama:
- Pemberi pinjaman wang berlesen selalunya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi berbanding bank atau institusi kewangan utama.
- Syarat kelayakan untuk pinjaman wang berlesen mungkin lebih longgar, membolehkan individu yang mungkin tidak layak untuk pinjaman bank memperoleh pembiayaan.
- Jumlah pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman wang berlesen mungkin lebih kecil berbanding pinjaman peribadi dari institusi kewangan utama.
- Tempoh pembayaran balik untuk pinjaman wang berlesen mungkin lebih pendek berbanding pinjaman peribadi dari bank atau institusi kewangan utama.
Walaupun pinjaman wang berlesen boleh dianggap sebagai sejenis pinjaman peribadi, ia mempunyai ciri-ciri unik yang membezakannya daripada pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh institusi kewangan utama.
Apa Itu Pinjaman Wang Segera?
Pinjaman wang segera selalunya merujuk kepada pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjam wang tidak berlesen, juga dikenali sebagai “ahlong” atau “lintah darat”.
Pinjaman wang segera dari pemberi pinjam wang tidak berlesen adalah menyalahi undang-undang dan harus dielakkan sama sekali. Pemberi pinjam wang tidak berlesen selalunya mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi, sehingga mencecah 20% hingga 50% sebulan, jauh melebihi had yang dibenarkan oleh undang-undang.
Selain itu, pemberi pinjam wang tidak berlesen sering menggunakan taktik ugutan dan kekerasan untuk mengutip bayaran balik pinjaman, yang boleh membahayakan keselamatan dan kesejahteraan peminjam dan keluarga mereka.
Peminjam yang menghadapi masalah kewangan harus meneroka pilihan pembiayaan yang sah dan dikawal selia, seperti pinjaman peribadi dari bank atau institusi kewangan berlesen, skim pinjaman kerajaan, atau bantuan dari organisasi kebajikan dan kaunseling kewangan.
Sekiranya anda atau sesiapa yang anda kenali menghadapi masalah dengan pemberi pinjam wang tidak berlesen, penting untuk melaporkan kepada pihak berkuasa, seperti polis atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), untuk mendapatkan bantuan dan perlindungan.
Bolehkah Buat Pinjaman Wang Segera Untuk Kegunaan Peribadi?
Ya, anda boleh membuat pinjaman wang segera untuk kegunaan peribadi. Pinjaman wang segera selalunya melibatkan jumlah yang lebih kecil berbanding pinjaman peribadi tradisional, dan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek, biasanya antara beberapa minggu hingga beberapa bulan.
Proses permohonan juga lebih mudah dan cepat, dengan kelulusan dan pengeluaran dana yang selalunya dilakukan dalam masa 24 hingga 48 jam.
