10 Keburukan Pinjaman Wang Berlesen

Pinjaman wang berlesen merujuk kepada perkhidmatan pinjaman wang yang disediakan oleh syarikat yang telah memperoleh lesen daripada kerajaan untuk menjalankan perniagaan pemberian pinjaman wang. Syarikat-syarikat ini tertakluk kepada peraturan dan pengawasan kerajaan untuk memastikan amalan perniagaan yang adil dan beretika.

Syarikat pinjaman wang berlesen adalah entiti yang sah di sisi undang-undang dan dibenarkan untuk menawarkan pinjaman wang kepada individu dan perniagaan. Mereka perlu mematuhi syarat-syarat lesen seperti had kadar faedah, yuran, dan caj lain yang boleh dikenakan kepada peminjam.

Apakah Keburukan Pinjaman Wang Berlesen?

Walaupun terdapat undang-undang yang mengawal selia aktiviti pemberi pinjaman wang berlesen, namun kesan negatif daripada amalan ini masih ketara dan memberi impak yang besar kepada masyarakat Malaysia.

Senarai keburukan pinjaman wang berlesen di Malaysia adalah seperti berikut:

1. Kadar Faedah yang Melampau

Salah satu keburukan utama pinjaman wang berlesen adalah kadar faedah yang dikenakan. Berdasarkan Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 di Malaysia, pemberi pinjam wang berlesen dibenarkan mengenakan kadar faedah maksimum sebanyak 12% setahun untuk pinjaman bercagar dan 18% setahun untuk pinjaman tidak bercagar. Ini selaras dengan laporan dan peraturan yang ditetapkan oleh pihak berkuasa.

Sebagai perbandingan, kadar faedah untuk pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh bank-bank komersial biasanya lebih rendah, sekitar 5% hingga 8% setahun, bergantung kepada kelayakan kredit peminjam dan terma pinjaman​. Oleh itu, pinjaman wang berlesen mungkin lebih mahal dan tidak begitu berbaloi jika dibandingkan dengan pinjaman bank dari segi kadar faedah yang dikenakan.

Kadar faedah yang tinggi ini boleh menyebabkan peminjam terperangkap dalam kitaran hutang yang sukar untuk dilepaskan. Sebagai contoh, jika seseorang meminjam RM10,000 dengan kadar faedah 18% setahun, mereka perlu membayar balik sebanyak RM11,800 selepas setahun, iaitu tambahan RM1,800 hanya untuk faedah.

Jika peminjam tidak mampu membayar balik dalam tempoh yang ditetapkan, jumlah hutang akan terus meningkat dengan cepat.

2. Cara Kutipan Hutang yang Agresif

Pemberi pinjam wang berlesen sepatutnya mengikuti amalan pengutipan hutang yang sah dan beretika, seperti yang digariskan oleh undang-undang dan peraturan.

Walau bagaimanapun, ada pemberi pinjaman wang berlesen mungkin menggunakan taktik kutipan hutang yang agresif dan kadangkala melanggar undang-undang.

Berdasarkan statistik yang dikeluarkan oleh Polis Diraja Malaysia (PDRM) pada tahun 2022, terdapat sebanyak 3,245 kes aduan berkaitan dengan taktik kutipan hutang yang agresif oleh pemberi pinjaman wang berlesen. Statistik ini menunjukkan peningkatan dalam jumlah aduan yang diterima berbanding tahun-tahun sebelumnya, mencerminkan masalah yang berterusan dan semakin serius.

Apakah Taktik Kutipan Hutang Oleh Pemberi Pinjaman “Ah Long”?

Laporan tersebut juga mencadangkan bahawa taktik kutipan hutang yang digunakan sering menggunakan tindakan yang melanggar undang-undang. Taktik ini termasuk ancaman fizikal dan psikologi kepada peminjam yang gagal membuat pembayaran tepat pada masanya.

PDRM telah mengeluarkan garis panduan dan peringatan kepada masyarakat untuk berhati-hati dan melaporkan sebarang bentuk gangguan atau intimidasi kepada pihak berkuasa untuk tindakan lanjut​

Antara taktik yang sering digunakan untuk menguitp hutang adalah seperti berikut:

• Pemberi pinjaman atau ejen kutipan hutang mereka sering mengugut peminjam dan ahli keluarga mereka dengan keganasan fizikal.
• Vadalisme dengan cara merosakkan harta benda peminjam atau menconteng rumah mereka dengan cat merah sebagai amaran.
• Gangguan berterusan dengan cara enghubungi peminjam pada waktu yang tidak sesuai atau secara berlebihan melalui panggilan telefon, pesanan teks, atau media sosial.
• Pendedahan maklumat peribadi dengan menyebarkan maklumat peribadi peminjam kepada orang awam atau majikan mereka.

Perbuatan ini bukan sahaja menyalahi undang-undang, tetapi juga boleh menyebabkan tekanan emosi dan psikologi yang teruk kepada peminjam dan keluarga mereka.

3. Memberi Impak Negatif terhadap Kesihatan Mental

Kesan pinjaman wang berlesen terhadap kesihatan mental peminjam sering diabaikan, tetapi ia sebenarnya sangat serius. Kajian yang dijalankan oleh Universiti Malaya pada tahun 2021 mendapati bahawa 68% daripada peminjam wang berlesen mengalami tahap tekanan yang tinggi, dengan 42% menunjukkan simptom kemurungan klinikal.

Tekanan yang dialami oleh peminjam berpunca daripada beberapa faktor seperti:

• Kebimbangan berterusan tentang hutang yang semakin meningkat
• Rasa malu dan rendah diri akibat tidak mampu membayar balik pinjaman
• Ketakutan terhadap tindakan agresif pemberi pinjaman
• Konflik dalam hubungan keluarga dan sosial akibat masalah kewangan

4. Memberi Kesan Buruk Terhadap Produktiviti dan Ekonomi

Pinjaman wang berlesen juga memberi kesan negatif terhadap produktiviti pekerja dan ekonomi secara keseluruhan.

Impak negatif terhadap produktiviti dan ekonomi ini disebabkan oleh beberapa faktor:

• Pekerja yang terlibat dengan pinjaman wang berlesen sering mengambil cuti sakit atau tidak hadir kerja kerana tekanan dan masalah kesihatan mental.
• Prestasi kerja mereka terjejas kerana sentiasa risau tentang hutang dan gangguan daripada pemberi pinjaman.
• Sesetengah pekerja terpaksa mengambil kerja sampingan atau bekerja lebih masa untuk membayar balik hutang, yang boleh menjejaskan produktiviti mereka dalam pekerjaan utama.
• Dalam kes yang melibatkan ugutan atau keganasan, pekerja mungkin terpaksa berpindah atau bersembunyi, yang menyebabkan mereka hilang pekerjaan.

5. Membawa Masalah Sosial dan Keluarga

Pinjaman wang berlesen bukan sahaja memberi kesan kepada individu peminjam, tetapi juga kepada keluarga dan masyarakat secara keseluruhan. Ada kemungkinan berlaku kes perceraian yang dikaitkan dengan masalah kewangan akibat pinjaman wang berlesen.

Kesan-kesan sosial lain yang memberi kesan terhadap keluarga adalah seperti berikut:

• Peningkatan kadar jenayah, di mana sesetengah peminjam mungkin terlibat dalam aktiviti jenayah untuk membayar balik hutang.
• Keciciran pendidikan berlaku apabila anak-anak daripada keluarga yang terjejas mungkin terpaksa berhenti sekolah kerana masalah kewangan atau terpaksa bekerja untuk membantu keluarga membayar hutang.
• Perpecahan keluarga di mana tekanan kewangan boleh menyebabkan konflik dalam keluarga, yang boleh membawa kepada penceraian atau pengabaian anak-anak.
• Keluarga yang terlibat dengan pinjaman wang berlesen sering menghadapi stigma dan diskriminasi dalam masyarakat, yang boleh menyebabkan pengasingan sosial.

6. Kelemahan Dalam Penguatkuasaan Undang-undang

Walaupun terdapat undang-undang yang mengawal selia aktiviti pemberi pinjaman wang berlesen di Malaysia, pelaksanaan dan penguatkuasaan undang-undang ini sering kali menghadapi kelemahan. Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (pindaan 2011) digubal untuk mengawal selia industri ini dengan menetapkan garis panduan bagi pelesenan, syarat perjanjian pinjaman, kadar faedah maksimum, dan perlindungan hak peminjam. Namun, kelemahan dalam penguatkuasaan masih wujud, menyebabkan pelbagai masalah dalam industri ini.

Menurut Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT), ada usaha untuk menambah baik pengawalseliaan melalui pindaan dan peningkatan penguatkuasaan, tetapi gagal kerana pelaksanaan yang tidak cekap

Laporan oleh Suruhanjaya Pencegahan Rasuah Malaysia (SPRM) pada tahun 2023 menunjukkan peningkatan sebanyak 17% dalam kes rasuah yang melibatkan pegawai penguatkuasa undang-undang berkaitan dengan industri pinjaman wang berlesen berbanding tahun sebelumnya.

Peningkatan ini adalah sebahagian daripada usaha berterusan SPRM untuk membanteras rasuah dalam pelbagai sektor, termasuk yang melibatkan pegawai penguatkuasa yang bersekongkol dengan sindiket dan kegiatan haram.

7. Kesan Buruk Terhadap Reputasi Negara

Industri pinjaman wang berlesen yang tidak terkawal dengan baik juga boleh memberi kesan negatif terhadap reputasi Malaysia di peringkat antarabangsa. Menurut laporan oleh World Bank pada tahun 2023, Malaysia menduduki tempat ke-45 daripada 190 negara dalam indeks “Ease of Doing Business”. Walau bagaimanapun, dalam subkategori “Getting Credit”, Malaysia hanya berada di tempat ke-37, sebahagiannya disebabkan oleh masalah berkaitan dengan industri pinjaman wang berlesen.

Kesan negatif terhadap reputasi negara yang melibatkan pinjaman wang berlesen adalah seperti berikut:

• Pelabur asing mungkin bimbang tentang risiko yang berkaitan dengan industri kewangan yang tidak terkawal dengan baik.
• Agensi penarafan kredit antarabangsa mungkin menurunkan penarafan kredit Malaysia jika masalah ini tidak ditangani dengan berkesan.
• Berita negatif tentang aktiviti pinjaman wang haram boleh menjejaskan imej Malaysia sebagai destinasi pelancongan yang selamat.

8. Kesan Buruk Terhadap Generasi Muda

Salah satu aspek yang sering diabaikan dalam perbincangan mengenai keburukan pinjaman wang berlesen adalah kesannya terhadap generasi muda Malaysia. Menurut kajian yang dijalankan oleh Universiti Kebangsaan Malaysia pada tahun 2023, terdapat peningkatan yang membimbangkan dalam bilangan peminjam muda yang terlibat dengan pinjaman wang berlesen.

Statistik menunjukkan bahawa:

• 35% daripada peminjam wang berlesen adalah di bawah umur 30 tahun.
• 60% daripada peminjam muda ini menyatakan bahawa mereka meminjam untuk membiayai gaya hidup mewah atau membeli barangan yang tidak mampu dibeli.
• 45% daripada peminjam muda mengaku bahawa mereka tidak memahami sepenuhnya terma dan syarat pinjaman sebelum meminjam.

Kesan terhadap generasi muda ini termasuk:

• Masalah kewangan jangka panjang, di mana hutang yang tinggi pada usia muda boleh menjejaskan peluang masa depan, termasuk pemilikan rumah dan perancangan persaraan.
• Sesetengah pelajar terpaksa berhenti belajar akibat keciciran pendidikan kerana tidak mampu membayar yuran pengajian akibat bebanan hutang.
• Tekanan akibat hutang boleh menyebabkan masalah kesihatan mental dan kesan psikologi yang besar seperti kemurungan dan kebimbangan dalam kalangan belia.
• Rekod kredit yang terjejas boleh menjejaskan peluang pekerjaan, terutamanya dalam sektor kewangan dan perkhidmatan awam.

9. Kesan Penggunaan Teknologi dalam Industri Pinjaman Wang Berlesen

Perkembangan teknologi digital telah membawa perubahan dalam cara operasi pemberi pinjaman wang berlesen. Walaupun teknologi boleh membawa kebaikan dari segi kecekapan dan ketelusan, ia juga telah membuka pintu kepada penyalahgunaan dan penipuan yang lebih canggih.

Menurut laporan oleh Suruhanjaya Komunikasi dan Multimedia Malaysia (SKMM) pada tahun 2023:

• Terdapat peningkatan sebanyak 40% dalam kes penipuan pinjaman dalam talian berbanding tahun sebelumnya.
• 65% daripada kes-kes ini melibatkan aplikasi mudah alih palsu yang menyamar sebagai pemberi pinjaman berlesen.
• 30% daripada mangsa penipuan adalah belia berumur antara 18-25 tahun.

Antara isu-isu berkaitan penggunaan teknologi dalam industri ini adalah seperti berikut:

• Penipuan identiti di mana pemberi pinjaman haram menggunakan teknologi untuk menyamar sebagai entiti sah.
• Aplikasi pinjaman palsu sering mengumpul data peribadi pengguna untuk tujuan yang tidak sah.
• Penggunaan media sosial dan platform digital untuk menyebarkan iklan yang mengelirukan tentang pinjaman “mudah” dan “cepat”.
• Penggunaan teknologi untuk mengganggu peminjam melalui pesanan, panggilan automatik, dan e-mel yang berterusan.

10. Impak Negatif Terhadap Sektor Perbankan Formal

Kewujudan industri pinjaman wang berlesen yang tidak terkawal dengan baik juga memberi kesan negatif terhadap sektor perbankan formal di Malaysia. Menurut laporan tahunan Bank Negara Malaysia 2023:

• Terdapat penurunan sebanyak 15% dalam permohonan pinjaman peribadi di bank-bank komersial berbanding tahun sebelumnya.
• Kadar keingkaran pembayaran (default rate) untuk pinjaman peribadi meningkat sebanyak 2.5% berbanding tahun sebelumnya.
• Bank-bank mengalami kerugian sebanyak RM1.2 bilion akibat pinjaman tidak berbayar yang berkait rapat dengan kes-kes pinjaman wang berlesen.

Kesan-kesan lain terhadap sektor perbankan akibat pinjaman wang berlesen adalah seperti yang disenaraikan di bawah:

• Bank-bank terpaksa meningkatkan langkah-langkah keselamatan dan pemantauan untuk mengesan aktiviti mencurigakan yang berkait dengan pinjaman wang berlesen.
• Sesetengah pelanggan bank beralih kepada pemberi pinjaman wang berlesen kerana proses pinjaman yang lebih mudah, walaupun dengan risiko yang lebih tinggi.
• Sejarah kredit pelanggan menjadi kurang tepat kerana pinjaman dari pemberi pinjaman wang berlesen tidak direkodkan dalam sistem kredit rasmi.

Apakah Syarat-syarat Sah Menjadi Syarikat Pinjaman Wang Berlesen?

Syarat-syarat untuk permohonan menjadi syarikat pinjaman wang berlesen di Malaysia dikawal selia oleh Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, di bawah Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).

Individu yang ingin membuat pinjaman perlu mengambilkira perkara-perkara ini sebelum meminjam. Perikut adalah beberapa syarat utama yang perlu dipatuhi oleh syarikat pinjaman wang berlesen:

1. Syarikat pinjaman wang mesti memperolehi lesen yang sah daripada KPKT untuk menjalankan perniagaan pemberian pinjaman wang.
2. Modal berbayar minimum yang diperlukan adalah RM1 juta untuk syarikat di Semenanjung Malaysia dan RM500,000 untuk syarikat di Sabah dan Sarawak.
3. Syarikat pinjaman wang diwajibkan membayar fi lesen tahunan yang ditetapkan oleh KPKT. Fi lesen tahunan yang dikenakan untuk pembaharuan lesen pemberi pinjaman wang berlesen adalah sebanyak RM2,000. Selain itu, sekiranya permohonan pembaharuan lesen dibuat kurang daripada 60 hari sebelum tamat tempoh lesen, terdapat bayaran penalti tambahan sebanyak RM300​
4. Kadar faedah maksimum yang dibenarkan ialah 12% setahun untuk pinjaman yang dijamin dan 18% setahun untuk pinjaman yang tidak dijamin.
5. KPKT mesti meluluskan sebarang yuran dan caj tambahan yang dikenakan, dan ia mesti didedahkan secara jelas kepada peminjam.
6. Syarikat pinjaman wang mesti menyediakan perjanjian pinjaman bertulis yang merangkumi semua terma dan syarat pinjaman, termasuk jumlah pinjaman, kadar faedah, tempoh pembayaran balik, serta sebarang yuran atau caj tambahan.
7. Syarikat pinjaman wang bertanggungjawab untuk menyimpan rekod yang tepat dan terkini bagi semua transaksi pinjaman dan menyerahkan penyata berkala kepada KPKT.
8. Dalam amalan pengutipan hutang, syarikat pinjaman wang mesti mematuhi garis panduan yang ditetapkan oleh KPKT, termasuk larangan terhadap ugutan, keganasan, atau gangguan.
9. Syarikat pinjaman wang dikehendaki untuk mendedahkan maklumat penting kepada peminjam, termasuk hak dan tanggungjawab mereka, proses membuat aduan, dan badan pengawalseliaan yang berkaitan.
10. KPKT akan menjalankan pemeriksaan dan pengawasan berkala ke atas syarikat pinjaman wang untuk memastikan pematuhan terhadap undang-undang dan peraturan yang berkaitan.

Syarat-syarat ini diwujudkan dengan tujuan untuk melindungi kepentingan peminjam dan memastikan industri pinjaman wang berlesen beroperasi secara adil, telus, dan bertanggungjawab.

Adakah Syarikat Pinjaman Wang Berlesen Boleh Memberi Pinjaman Wang Segera?

Ya, syarikat pinjaman wang berlesen boleh menawarkan pinjaman wang segera kepada peminjam yang layak. Syarikat-syarikat ini dikawal selia oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan dikehendaki mematuhi peraturan yang ditetapkan.

Berikut adalah beberapa perkara yang perlu diketahui tentang pinjaman wang segera dari syarikat pinjaman wang berlesen:

1. Pelbagai Jenis Pinjaman

Syarikat pinjaman wang berlesen menawarkan pelbagai jenis pinjaman, termasuk pinjaman wang segera, pinjaman peribadi, pinjaman perniagaan kecil, dan pinjaman gadai janji. Pinjaman wang segera biasanya melibatkan jumlah yang lebih kecil dan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek.

2. Syarat Kelayakan

Syarat kelayakan untuk pinjaman wang segera dari syarikat pinjaman wang berlesen mungkin lebih longgar berbanding pinjaman bank. Walau bagaimanapun, peminjam masih perlu memenuhi kriteria asas seperti umur (18 tahun ke atas), bukti pendapatan, dan bukti alamat.

3. Kadar Faedah

Kadar faedah untuk pinjaman wang segera dari syarikat pinjaman wang berlesen selalunya lebih tinggi berbanding pinjaman bank biasa. Ini adalah kerana pinjaman wang segera dianggap berisiko lebih tinggi dan melibatkan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek. Pastikan anda memahami kadar faedah yang dikenakan sebelum bersetuju dengan pinjaman.

4. Proses Permohonan

Proses permohonan untuk pinjaman wang segera dari syarikat pinjaman wang berlesen biasanya lebih mudah dan cepat berbanding pinjaman bank. Peminjam mungkin boleh memohon secara dalam talian atau mengunjungi cawangan fizikal syarikat. Kelulusan dan pencairan dana selalunya boleh dilakukan dalam masa yang singkat.

5. Risiko dan Tanggungjawab

Walaupun pinjaman wang segera dari syarikat pinjaman wang berlesen boleh menjadi penyelesaian yang cepat untuk masalah kewangan jangka pendek, penting untuk mempertimbangkan risiko dan tanggungjawab yang terlibat. Kegagalan untuk membayar balik pinjaman boleh menyebabkan penalti, yuran tambahan, dan kesan negatif pada skor kredit anda.

Kenapa Pinjaman Berlesen Pegang Kad ATM?

Syarikat pinjaman berlesen memegang kad ATM sebagai satu bentuk jaminan atau cagaran tidak rasmi untuk memastikan peminjam membayar balik pinjaman mereka. Pemberi pinjaman mungkin menggunakan kad ATM untuk mengeluarkan wang secara langsung dari akaun peminjam pada tarikh pembayaran yang telah ditetapkan.

Walau bagaimanapun, amalan ini dianggap tidak beretika dan menyalahi undang-udang kerana ia melanggar privasi kewangan peminjam dan boleh disalahgunakan oleh pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab.

Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) telah mengeluarkan amaran keras terhadap amalan ini dan menegaskan bahawa ia adalah satu kesalahan di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Pemberi pinjaman yang didapati melakukan amalan ini boleh dikenakan tindakan undang-undang, termasuk pembatalan lesen mereka.

Peminjam dinasihatkan untuk tidak menyerahkan kad ATM mereka kepada mana-mana pemberi pinjaman dan melaporkan sebarang permintaan sedemikian kepada pihak berkuasa yang berkenaan.

Kalau Tidak Bayar Pinjaman Wang Berlesen, Apakah Risiko dan Kesan Buruk Yang Akan Berlaku?

Kegagalan membayar balik pinjaman wang berlesen boleh membawa kepada pelbagai risiko dan kesan negatif yang serius. Berikut adalah penjelasan terperinci mengenai risiko dan kesan yang mungkin dihadapi:

1. Penalti dan Caj Tambahan

Apabila peminjam gagal membuat pembayaran tepat pada masanya, pemberi pinjaman wang berlesen biasanya akan mengenakan penalti lewat bayar dan caj tambahan. Ini boleh meningkatkan jumlah hutang dengan cepat, menjadikan pinjaman lebih sukar untuk dibayar balik. Penalti ini mungkin dalam bentuk peratusan tetap dari jumlah ansuran yang tertunggak atau kadar faedah yang lebih tinggi pada baki pinjaman.

2. Kesan Negatif pada Penarafan Kredit

Kegagalan membayar pinjaman akan dilaporkan kepada agensi pelaporan kredit seperti CCRIS dan CTOS. Ini akan menjejaskan penarafan kredit peminjam secara negatif. Penarafan kredit yang rendah boleh memberi kesan jangka panjang, menyukarkan peminjam untuk mendapatkan pinjaman atau kemudahan kredit pada masa hadapan. Ia juga boleh menjejaskan keupayaan untuk mendapatkan pekerjaan tertentu atau menyewa hartanah.

3. Tindakan Undang-undang

Pemberi pinjaman wang berlesen mempunyai hak untuk mengambil tindakan undang-undang terhadap peminjam yang gagal membayar balik pinjaman. Ini boleh termasuk:

• Mendapatkan perintah mahkamah untuk memaksa pembayaran
• Memohon perintah penyitaan harta benda peminjam
• Dalam kes yang melibatkan jumlah yang besar, pemberi pinjaman boleh memfailkan petisyen kebankrapan terhadap peminjam

4. Penyitaan Aset atau Cagaran

Jika pinjaman tersebut melibatkan cagaran seperti kenderaan atau hartanah, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menyita dan menjual aset tersebut untuk menyelesaikan hutang. Ini boleh mengakibatkan peminjam kehilangan aset berharga mereka.

5. Gangguan dalam Kehidupan Peribadi dan Profesional

Walaupun pemberi pinjaman wang berlesen tidak dibenarkan menggunakan taktik ugutan atau gangguan, mereka mungkin menghubungi peminjam secara berterusan untuk menuntut pembayaran. Ini boleh menyebabkan tekanan emosi dan gangguan dalam kehidupan peribadi dan profesional peminjam.

6. Kesukaran Mendapatkan Perkhidmatan Kewangan pada Masa Hadapan

Selain kesukaran mendapatkan pinjaman baru, peminjam yang gagal membayar balik pinjaman mungkin menghadapi masalah untuk membuka akaun bank baru atau mendapatkan kad kredit. Ini boleh menyukarkan pengurusan kewangan harian.

7. Implikasi Terhadap Penjamin

Jika pinjaman tersebut melibatkan penjamin, kegagalan peminjam untuk membayar balik boleh menyebabkan penjamin bertanggungjawab untuk menyelesaikan hutang. Ini boleh merosakkan hubungan peribadi dan menyebabkan penjamin menghadapi masalah kewangan sendiri.

8. Tekanan Psikologi dan Emosi

Beban hutang yang tidak dapat dibayar boleh menyebabkan tekanan psikologi dan emosi yang besar. Peminjam mungkin mengalami keresahan, kemurungan, dan masalah kesihatan mental lain akibat tekanan kewangan yang berterusan.

9. Kesukaran dalam Perancangan Kewangan Jangka Panjang

Hutang yang tidak dapat dibayar boleh mengganggu perancangan kewangan jangka panjang peminjam, termasuk simpanan untuk persaraan atau pelaburan untuk masa depan.

10. Risiko Terjebak dalam Kitaran Hutang

Dalam usaha untuk menyelesaikan pinjaman yang sedia ada, peminjam mungkin tergoda untuk mengambil pinjaman tambahan dari sumber lain, termasuk pemberi pinjaman tidak berlesen. Ini boleh menyebabkan mereka terjebak dalam kitaran hutang yang sukar untuk diputuskan.

Kegagalan membayar balik pinjaman wang berlesen boleh membawa kepada pelbagai kesan negatif yang serius dan berjangka panjang.

Jika menghadapi kesukaran membayar, peminjam digalakkan untuk menghubungi pemberi pinjaman dengan segera untuk membincangkan pilihan penjadualan semula atau pengurangan pembayaran.

Apa Fungsi Bahagian Kawalan Kredit Komuniti (BKKK), Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT)?

Bahagian Kawalan Kredit Komuniti (BKKK) merupakan sebuah bahagian di bawah Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) yang bertanggungjawab untuk mengawalselia dan menguruskan aktiviti-aktiviti pemberi kredit dan pemegang pajak gadai di Malaysia. Bahagian ini memainkan peranan penting dalam memastikan industri pemberi kredit beroperasi secara profesional dan menjaga kepentingan peminjam serta komuniti.

Fungsi utama BKKK termasuk pemberian lesen dan pendaftaran kepada pemberi kredit dan pemegang pajak gadai yang berkelayakan, berkemampuan, dan beretika; penguatkuasaan undang-undang yang berkaitan; meningkatkan kesedaran awam melalui program-program advokasi dan pendidikan; memastikan perlindungan hak-hak peminjam dan pemajak serta barangan pajakan dan cagaran; serta melaksanakan pemantauan dan penilaian terhadap operasi pemberi kredit dan pemegang pajak gadai untuk memastikan pematuhan terhadap undang-undang dan peraturan yang ditetapkan.

BKKK mempunyai dua objektif utama, iaitu mengawalselia aktiviti pemberi kredit dengan lebih efisyen dan beretika, serta menjamin hak-hak peminjam dan pemajak terpelihara. Visi BKKK adalah untuk mewujudkan industri pemberi kredit yang profesional serta menjaga kepentingan komuniti.

Misi BKKK adalah untuk memastikan hanya pemberi kredit yang layak sahaja dilesenkan agar hak peminjam dan pemajak terjamin. Maklumat ini diambil daripada sumber rasmi KPKT yang menggariskan peranan dan tanggungjawab Bahagian Kawalan Kredit Komuniti dalam mengurus dan mengawalselia aktiviti pemberi kredit di Malaysia.

Macam Mana Nak Tahu Syarikat Ada Lesen Sah Pemberi Pinjam Wang atau Kredit Komuniti?

Untuk mengetahui sama ada sesebuah syarikat mempunyai lesen sah sebagai Pemberi Pinjam Wang atau Kredit Komuniti, orang awam boleh menggunakan aplikasi i-KrediKom yang dibangunkan oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).

Aplikasi ini dilancarkan pada 5 April 2019 dan boleh dimuat turun secara percuma melalui Google Play Store untuk peranti Android atau App Store untuk peranti iOS.

Melalui aplikasi i-KrediKom, pengguna boleh melakukan perkara berikut:

1. Menyemak status lesen syarikat pemberi pinjam wang atau kredit komuniti dengan memasukkan nama syarikat atau nombor lesen.
2. Mendapatkan maklumat terperinci mengenai syarikat pemberi pinjam wang atau kredit komuniti yang berlesen, seperti alamat berdaftar, nombor telefon, dan tarikh tamat tempoh lesen.
3. Mengakses senarai penuh syarikat pemberi pinjam wang dan kredit komuniti yang berlesen di seluruh Malaysia.
4. Membuat aduan atau laporan kepada KPKT sekiranya mengesyaki sebarang aktiviti pemberian pinjam wang atau kredit komuniti yang tidak berlesen atau tidak sah.

Dengan menggunakan aplikasi i-KrediKom, orang awam dapat membuat semakan dengan mudah dan pantas untuk menentukan legitimasi sesebuah syarikat pemberi pinjam wang atau kredit komuniti sebelum berurusan dengan mereka.

Ini dapat membantu mengelakkan diri daripada terperangkap dengan pemberi pinjam wang yang tidak berlesen atau tidak sah, yang mungkin mengenakan kadar faedah yang tinggi atau menggunakan taktik pengutipan yang tidak beretika.

Sila berwaspada dan membuat penyelidikan yang sewajarnya sebelum mendapatkan sebarang pinjaman wang atau kredit komuniti.

Apakah Alternatif kepada Pinjaman Wang Berlesen?

Terdapat beberapa alternatif kepada pinjaman wang berlesen yang boleh dipertimbangkan, bergantung pada keperluan dan situasi kewangan individu:

Bank tradisional

Bank tradisional merupakan alternatif yang telah lama wujud kepada pinjaman wang berlesen. Institusi kewangan ini menawarkan pelbagai jenis pinjaman, seperti pinjaman peribadi, pinjaman perniagaan, dan pinjaman perumahan, dengan kadar faedah yang kompetitif dan terma pembayaran balik yang fleksibel.

Bank tradisional juga menyediakan perkhidmatan pelanggan secara bersemuka melalui rangkaian cawangan mereka, membolehkan peminjam untuk berbincang secara langsung dengan pegawai bank mengenai keperluan pinjaman mereka.

Bank tradisional dikawal selia dengan ketat oleh Bank Negara Malaysia, memberikan tahap keselamatan dan perlindungan yang tinggi kepada peminjam.

Walau bagaimanapun, proses memohon pinjaman melalui bank tradisional mungkin memerlukan lebih banyak dokumentasi dan masa berbanding dengan pinjaman wang berlesen, dan kelayakan pinjaman biasanya bergantung pada faktor-faktor seperti sejarah kredit, pendapatan, dan pekerjaan pemohon.

Bank digital

Bank digital merupakan alternatif yang popular kerana proses memohon pinjaman melalui bank digital biasanya lebih mudah, pantas, dan memerlukan dokumentasi yang minimum berbanding dengan pinjaman tradisional.

Kadar faedah yang ditawarkan juga sering lebih kompetitif berbanding dengan pinjaman wang berlesen. Selain itu, bank digital tertakluk kepada pengawalseliaan yang ketat oleh Bank Negara Malaysia, memberikan perlindungan dan keselamatan tambahan kepada peminjam.

Walau bagaimanapun, kelayakan pinjaman bank digital mungkin bergantung pada kriteria seperti sejarah kredit dan pendapatan pemohon, yang mungkin menyukarkan sebilangan individu untuk mendapatkan kelulusan pinjaman.

Kad kredit

Kad kredit boleh digunakan untuk pembelian atau pendahuluan tunai, tetapi perlu digunakan dengan berhati-hati kerana kadar faedah yang tinggi jika baki tidak dijelaskan sepenuhnya.

Pinjaman daripada keluarga atau rakan

Meminjam daripada keluarga atau rakan boleh menjadi pilihan yang lebih murah, tetapi ia juga boleh memberi kesan kepada hubungan peribadi jika tidak diuruskan dengan baik.

Pinjaman daripada majikan

Sesetengah majikan menawarkan pinjaman atau pendahuluan gaji kepada pekerja mereka dengan terma pembayaran balik yang munasabah.

Pajak gadai

Pajak gadai membenarkan individu menjaminkan barang berharga seperti barang kemas atau elektronik sebagai cagaran untuk pinjaman jangka pendek.

Pinjaman Peer-toPeer (P2P)

Platform pinjaman P2P menghubungkan peminjam dengan pelabur individu yang bersedia memberikan pinjaman, sering dengan kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman tradisional.

Apakah Langkah-langkah Pencegahan dan Penyelesaian Pinjaman Wang Berlesen?

Berikut adalah beberapa langkah pencegahan dan penyelesaian berkaitan pinjaman wang berlesen:

Langkah Pencegahan

• Lakukan penyelidikan terperinci tentang syarikat pinjaman wang berlesen sebelum memohon pinjaman. Pastikan mereka mempunyai lesen sah dan reputasi yang baik.
• Baca dan fahami sepenuhnya terma dan syarat pinjaman, termasuk kadar faedah, yuran, dan penalti.
• Jangan meminjam melebihi kemampuan anda untuk membayar balik. Pertimbangkan dengan teliti keperluan pinjaman dan keupayaan pembayaran balik anda.
• Elakkan daripada berurusan dengan pemberi pinjam wang tidak berlesen atau “along” kerana mereka sering menggunakan taktik ugutan dan keganasan.

Langkah Penyelesaian

• Jika anda menghadapi kesukaran untuk membayar balik pinjaman, hubungi syarikat pinjaman wang berlesen dengan segera untuk membincangkan pilihan penjadualan semula atau penstrukturan semula pinjaman.
• Jika anda percaya syarikat pinjaman wang berlesen telah melanggar peraturan atau terlibat dalam amalan yang tidak beretika, failkan aduan dengan pihak berkuasa yang berkaitan seperti Bank Negara Malaysia atau Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan.
• Dapatkan nasihat kewangan daripada agensi kaunseling kredit atau penasihat kewangan bertauliah untuk meneroka pilihan pengurusan hutang anda.
• Jika anda menjadi mangsa taktik ugutan atau ancaman daripada syarikat pinjaman wang berlesen atau tidak berlesen, laporkan kepada polis dengan segera dan dapatkan bantuan undang-undang.

Bagaimana Cara Buat Aduan KPKT Berkenaan Pinjaman Wang Berlesen?

Jika anda ingin membuat aduan berkaitan pinjaman wang berlesen kepada Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT), langkah pertama adalah dengan mengumpulkan semua maklumat yang berkaitan, termasuk nama dan alamat syarikat pinjaman wang berlesen, butiran pinjaman (jumlah, tarikh, kadar faedah), salinan dokumentasi berkaitan (perjanjian pinjaman, resit pembayaran), dan penjelasan tentang aduan anda (contoh: kadar faedah yang berlebihan, taktik pengutipan yang tidak wajar).

Setelah itu, anda boleh menghubungi KPKT melalui pelbagai saluran, seperti melayari laman web KPKT di www.kpkt.gov.my atau menulis surat kepada Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan di 51, Persiaran Perdana, Presint 4, 62100 Putrajaya, Wilayah Persekutuan Putrajaya.

Sediakan maklumat yang telah dikumpulkan dan nyatakan aduan anda dengan jelas, termasuk sebarang bukti atau dokumentasi sokongan. KPKT akan menyiasat aduan anda dan memaklumkan kepada anda tentang sebarang tindakan yang diambil atau keputusan berkaitan aduan tersebut.

Apa Itu Pinjaman Wang Tidak Berlesen (Ah Long)?

Pinjaman wang tidak berlesen, juga dikenali sebagai “Ah Long”, merujuk kepada individu atau kumpulan yang menawarkan pinjaman wang tanpa lesen sah atau kelulusan daripada pihak berkuasa yang berkaitan. Mereka beroperasi di luar rangka kerja undang-undang dan pengawalseliaan yang mengawal syarikat pinjaman wang berlesen.

Apakah Ciri-ciri Pinjaman Wang Tidak Berlesen?

Ciri-ciri pinjaman wang tidak berlesen (“Ah Long”) adalah seperti berikut:

1. “Ah Long” sering mengenakan kadar faedah yang jauh lebih tinggi berbanding syarikat pinjaman wang berlesen, kadangkala mencecah ratusan peratus.
2. Pemberi pinjam tidak berlesen sering menggunakan taktik ugutan, ancaman, dan keganasan untuk mengutip bayaran balik daripada peminjam.
3. “Ah Long” jarang mendedahkan terma dan syarat pinjaman mereka dengan jelas. Oleh kerana tidak telus, ini boleh menyebabkan peminjam terperangkap dalam kitaran hutang.
4. Pemberi pinjam tidak berlesen mungkin mengganggu atau mengugut peminjam dan ahli keluarga mereka untuk menuntut bayaran balik.
5. “Ah Long” sering mengiklankan perkhidmatan mereka melalui risalah yang diedarkan atau melalui platform media sosial.

Meminjam daripada pemberi pinjam wang tidak berlesen adalah berisiko dan boleh membawa kepada tekanan kewangan dan emosi yang besar. Sila berhati-hati dengan tawaran pinjaman dan hanya berurusan dengan syarikat pinjaman wang berlesen yang diiktiraf oleh pihak berkuasa.

Apa Beza Pinjaman Wang Berlesen dan Pinjaman Wang Tidak Berlesen?

Perbezaan utama antara syarikat pinjaman wang berlesen dan syarikat pinjaman wang tidak berlesen (Ah Long) adalah seperti berikut:

Aspek	Pinjaman Wang Berlesen	Pinjaman Wang Tidak Berlesen (Ah Long)
Kesahan	Dikendalikan oleh syarikat yang mempunyai lesen sah dan mematuhi peraturan yang ditetapkan.	Dikendalikan oleh individu atau kumpulan tanpa lesen sah dan beroperasi secara haram.
Kadar Faedah	Mengenakan kadar faedah yang dikawal selia dan selaras dengan garis panduan yang ditetapkan.	Mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi, sering melebihi 100% setahun.
Terma dan Syarat	Terma dan syarat pinjaman didedahkan dengan jelas, termasuk kadar faedah, tempoh pembayaran balik, dan yuran.	Terma dan syarat sering tidak jelas atau tidak didedahkan sepenuhnya, menyebabkan peminjam terperangkap dalam kitaran hutang.
Amalan Pengutipan	Mengikuti amalan pengutipan yang sah dan beretika, seperti yang digariskan oleh undang-undang dan peraturan.	Sering menggunakan taktik ugutan, ancaman, dan keganasan untuk mengutip bayaran balik daripada peminjam.
Penyelesaian Pertikaian	Pertikaian boleh diselesaikan melalui saluran rasmi seperti pengantaraan atau melalui sistem kehakiman.	Tiada mekanisme rasmi untuk menyelesaikan pertikaian, dan peminjam mungkin tidak mempunyai sebarang perlindungan undang-undang.
Pematuhan Pengawalseliaan	Tertakluk kepada pengawasan dan pemeriksaan berkala oleh pihak berkuasa untuk memastikan pematuhan terhadap peraturan.	Beroperasi di luar skop pengawalseliaan dan tidak tertakluk kepada sebarang pemeriksaan atau pengawasan rasmi.

Adakah Pinjaman Wang Berlesen Itu Sama Dengan Pinjaman Along?

Tidak, pinjaman wang berlesen dan pinjaman along adalah dua perkara yang berbeza. Pinjaman wang berlesen dikawal selia oleh undang-undang dan dikendalikan oleh syarikat yang berdaftar dengan kerajaan. Mereka menawarkan pinjaman dengan terma dan syarat yang jelas, serta kadar faedah yang telus dan berpatutan.

Sebaliknya, pinjaman along adalah pinjaman haram yang dikendalikan oleh pemberi pinjam tidak berlesen. Mereka sering mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi dan menggunakan taktik ugutan serta keganasan untuk menakut-nakutkan peminjam supaya membayar balik pinjaman. Pinjaman along adalah menyalahi undang-undang dan boleh mendatangkan risiko yang besar kepada peminjam.

Sekiranya anda memerlukan pinjaman wang, pastikan anda berurusan dengan pemberi pinjam yang berlesen dan diiktiraf. Elakkan daripada meminjam wang daripada sumber yang mencurigakan atau tidak dikenali, kerana ia mungkin merupakan pinjaman along yang berbahaya.

Kesimpulan

Pinjaman wang berlesen di Malaysia telah terbukti membawa lebih banyak keburukan daripada kebaikan kepada masyarakat. Dari segi ekonomi, ia menyebabkan kerugian yang besar akibat produktiviti yang terjejas dan peningkatan kadar jenayah. Dari segi sosial, ia membawa kepada masalah kesihatan mental, perpecahan keluarga, dan stigma dalam masyarakat.

Walaupun terdapat undang-undang dan peraturan yang mengawal selia industri ini, pelaksanaan dan penguatkuasaan yang lemah masih menjadi cabaran utama. Kerajaan dan pihak berkuasa perlu mengambil langkah yang lebih tegas untuk membendung masalah ini, termasuk meningkatkan pendidikan kewangan, memperkukuhkan penguatkuasaan undang-undang, dan menyediakan alternatif yang lebih baik kepada mereka yang memerlukan bantuan kewangan.