Pinjaman kenderaan merujuk kepada pembiayaan yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan untuk membeli kenderaan seperti kereta, motosikal, atau van. Di Malaysia, pinjaman ini biasanya berbentuk pembiayaan sewa beli (hire purchase) atau pembiayaan Islamik seperti AITAB (Al-Ijarah Thumma Al-Bai’). Pembiayaan ini membolehkan peminjam membayar secara ansuran bulanan dalam tempoh tertentu, biasanya antara 1 hingga 9 tahun.
Kenderaan itu sendiri bertindak sebagai cagaran, bermakna bank berhak mengambil semula kenderaan jika peminjam gagal membayar ansuran. Pinjaman kenderaan boleh digunakan untuk kenderaan baharu, terpakai, atau recond (import terpakai belum berdaftar).
Pembiayaan Pinjaman Kereta
Apa Jenis-jenis Pinjaman Kenderaan?
Di Malaysia, terdapat pelbagai jenis pinjaman kenderaan yang ditawarkan oleh institusi kewangan dan agensi kerajaan untuk memenuhi keperluan pembeli. Berikut adalah penjelasan terperinci mengenai setiap jenis pinjaman kereta:
1. Pinjaman Sewa Beli (Hire Purchase)
Ini adalah bentuk pinjaman kenderaan yang paling lazim di Malaysia. Dalam skim ini, institusi kewangan membeli kenderaan dan menyewakannya kepada peminjam. Pemilikan kenderaan hanya akan berpindah kepada peminjam setelah semua ansuran dibayar sepenuhnya. Kebiasaannya, tempoh pinjaman adalah antara 5 hingga 9 tahun, dengan kadar faedah tetap sepanjang tempoh tersebut.
2. Pinjaman Kadar Tetap (Fixed Rate Loan)
Pinjaman ini menawarkan kadar faedah yang tetap sepanjang tempoh pinjaman, menjadikan ansuran bulanan konsisten dan memudahkan perancangan kewangan. Ia sesuai untuk mereka yang mahukan kepastian dalam bayaran bulanan tanpa terpengaruh oleh perubahan kadar pasaran.
3. Pinjaman Kadar Boleh Ubah (Variable Rate Loan)
Dalam jenis pinjaman ini, kadar faedah boleh berubah mengikut Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate) yang ditetapkan oleh bank. Ini bermakna ansuran bulanan boleh meningkat atau menurun bergantung kepada perubahan kadar pasaran. Walaupun berpotensi menawarkan kadar faedah yang lebih rendah pada permulaan, terdapat risiko kenaikan bayaran jika kadar meningkat.
4. Pembiayaan Kenderaan Islamik (Islamic Vehicle Financing)
Berdasarkan prinsip Syariah, pembiayaan ini tidak melibatkan faedah tetapi menggunakan konsep seperti Murabahah (jual beli dengan keuntungan) atau Ijarah Thumma Al-Bai’ (AITAB), di mana bank membeli kenderaan dan menyewakannya kepada peminjam dengan perjanjian untuk membeli pada akhir tempoh sewaan. Contohnya, CIMB Islamic menawarkan pembiayaan Sewa Beli-i yang patuh Syariah.
5. Skim Pinjaman Kenderaan Kerajaan (GSV)
Skim ini ditawarkan kepada penjawat awam melalui Bank Simpanan Nasional (BSN) dengan syarat dan kadar faedah yang kompetitif. Ia membolehkan pembelian kenderaan baru atau terpakai dengan tempoh bayaran balik sehingga 9 tahun untuk kereta baru dan 8 tahun untuk kereta terpakai. Skim ini hanya untuk pembiayaan kenderaan baru dan tidak boleh digunakan untuk pembiayaan semula.
6. Skim Graduan
Ditujukan kepada graduan baru yang ingin membeli kenderaan pertama mereka. Bank-bank seperti Maybank dan CIMB menawarkan skim ini dengan margin pembiayaan sehingga 100% dan tempoh bayaran balik antara 4 hingga 9 tahun. Syarat kelayakan termasuk umur antara 20 hingga 30 tahun dan memiliki diploma atau ijazah dari institusi yang diiktiraf.
7. Pembiayaan Kenderaan Terpakai
Untuk pembelian kenderaan terpakai, bank biasanya menawarkan margin pembiayaan yang lebih rendah dan kadar faedah yang lebih tinggi berbanding kenderaan baru. Tempoh bayaran balik juga biasanya lebih pendek, bergantung kepada usia kenderaan tersebut.
8. Pinjaman Kenderaan Tanpa Cagaran
Jenis pinjaman ini tidak memerlukan cagaran atau jaminan, tetapi biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan jumlah pinjaman yang lebih rendah. Ia sesuai untuk mereka yang memerlukan pembiayaan segera tanpa perlu menyediakan aset sebagai jaminan.
9. Pinjaman Kenderaan dengan Cagar
Dalam pinjaman ini, kenderaan yang dibeli dijadikan sebagai cagaran. Kelebihannya termasuk kadar faedah yang lebih rendah dan jumlah pinjaman yang lebih tinggi, tetapi kegagalan membayar ansuran boleh menyebabkan kenderaan dirampas oleh pihak bank.
10. Pembiayaan Kenderaan Elektrik (EV)
Dengan peningkatan minat terhadap kenderaan elektrik, beberapa bank kini menawarkan pembiayaan khusus untuk EV dengan kadar faedah yang kompetitif dan insentif tambahan seperti pengecualian cukai jalan. Contohnya, Maybank menawarkan pembiayaan untuk kenderaan elektrik dengan syarat yang menarik.
Bagaimana Pinjaman Kenderaan Berfungsi?
Pinjaman kenderaan berfungsi dengan membiayai sebahagian besar harga kenderaan, sementara peminjam membayar baki melalui ansuran bulanan. Sebagai contoh, jika harga kereta ialah RM100,000 dan bank meluluskan pembiayaan 90%, peminjam perlu membayar RM10,000 sebagai bayaran pendahuluan. Baki RM90,000 dibayar dalam tempoh yang dipersetujui, seperti 5 atau 7 tahun, dengan kadar faedah tertentu.
Pembayaran ansuran termasuk prinsipal dan faedah, dikira sama ada melalui kadar rata (flat rate) atau kadar berubah (variable rate). Kadar rata lebih biasa digunakan di Malaysia, di mana faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal dan dibahagikan sama rata sepanjang tempoh pinjaman.
Apakah Syarat Pinjaman Kenderaan di Malaysia?
Syarat pinjaman kenderaan berbeza mengikut bank, tetapi kebanyakan memerlukan peminjam memenuhi kriteria asas. Umur peminjam biasanya antara 21 hingga 65 tahun, dengan pendapatan minimum RM1,500 sebulan untuk pinjaman kereta. Pekerja kerajaan atau kakitangan syarikat besar mungkin mendapat kelulusan lebih mudah berbanding pekerja bebas.
Dokumen yang diperlukan termasuk salinan kad pengenalan, lesen memandu, slip gaji 3 bulan terkini, dan penyata bank. Pekerja bebas perlu menyediakan penyata cukai (Borang B atau BE) dan penyata kewangan perniagaan. Warga asing pula perlu memberikan pasport, permit kerja, dan penjamin warganegara Malaysia.
Berapakah Kadar Faedah Pinjaman Kenderaan?
Kadar faedah pinjaman kenderaan di Malaysia biasanya antara 2.3% hingga 5% setahun, bergantung pada jenis kenderaan dan profil kredit peminjam. Kenderaan baharu biasanya mendapat kadar lebih rendah (2.3%–3.5%) berbanding kenderaan terpakai (3.5%–5%).
Kadar faedah juga dipengaruhi oleh tempoh pinjaman. Pinjaman lebih pendek (3–5 tahun) selalunya mempunyai kadar lebih rendah berbanding pinjaman panjang (7–9 tahun). Sebagai contoh, pinjaman 5 tahun mungkin dikenakan kadar 3%, manakala pinjaman 9 tahun mungkin meningkat kepada 4.5%.
Bagaimana Cara Semak Status Pinjaman Kenderaan?
Peminjam boleh menyemak status pinjaman kenderaan melalui platform dalam talian bank, aplikasi mudah alih, atau dengan menghubungi pusat khidmat pelanggan. Kebanyakan bank seperti Maybank, CIMB, dan Public Bank menyediakan portal e-banking untuk mengesan baki pinjaman, jadual bayaran, dan sejarah pembayaran.
Penyata bulanan juga dihantar melalui e-mel atau pos, mengandungi maklumat seperti baki tertunggak, ansuran seterusnya, dan sebarang bayaran lewat. Jika terdapat sebarang percanggahan, peminjam perlu memaklumkan bank dengan segera untuk pembetulan.
Apakah Jadual Bayaran Pinjaman Kenderaan?
Jadual bayaran pinjaman kenderaan (loan amortization schedule) menunjukkan pecahan setiap ansuran, termasuk jumlah prinsipal dan faedah yang dibayar. Pada awal tempoh pinjaman, sebahagian besar ansuran digunakan untuk membayar faedah, manakala bahagian prinsipal meningkat secara beransur-ansur.
Sebagai contoh, pinjaman RM50,000 dengan kadar 3% setahun selama 5 tahun akan mempunyai ansuran bulanan sekitar RM898. Dalam tahun pertama, RM650 mungkin pergi ke faedah, manakala RM248 ke prinsipal. Menjelang tahun kelima, bahagian faedah mungkin menurun kepada RM50, dengan RM848 digunakan untuk mengurangkan prinsipal.
Bolehkah Pinjaman Kenderaan Dijelaskan Awal?
Ya, pinjaman kenderaan boleh dijelaskan awal, tetapi bank mungkin mengenakan bayaran penalti atau rebat bergantung pada terma perjanjian. Kebanyakan bank di Malaysia menawarkan rebat (Ibra’) untuk faedah belum dikenakan jika pinjaman diselesaikan sebelum tempoh matang.
Sebagai contoh, jika peminjam membuat penyelesaian awal selepas 3 tahun dalam pinjaman 5 tahun, bank akan mengira semula faedah dan mengembalikan sebahagiannya. Namun, sesetengah bank mengenakan caj penalti 1%–3% daripada baki pinjaman sebagai bayaran pentadbiran.
Apakah Perbezaan Pinjaman Konvensional dan Pembiayaan Islamik?
Pinjaman konvensional menggunakan sistem faedah (riba), manakala pembiayaan Islamik beroperasi di bawah prinsip Syariah seperti AITAB atau Murabahah. Dalam AITAB, bank membeli kenderaan dan menyewakannya kepada pelanggan, dengan pilihan untuk membeli pada harga tetap selepas tempoh pajakan.
Pembiayaan Islamik juga menawarkan rebat lebih tinggi untuk penyelesaian awal berbanding pinjaman konvensional. Contohnya, Bank Muamalat dan Bank Rakyat menyediakan rebat penuh ke atas keuntungan belum dikenakan jika pelanggan menyelesaikan pembiayaan awal.
Bagaimana Jika Gagal Membayar Ansuran Pinjaman Kenderaan?
Jika peminjam gagal membayar ansuran, bank boleh mengeluarkan notis amaran, mengenakan caj lewat, atau mengambil tindakan undang-undang. Caj lewat biasanya 1% daripada ansuran tertunggak dan dikompaun setiap bulan.
Bank juga berhak melapor kepada CTOS atau CCRIS, yang menjejaskan skor kredit peminjam. Dalam kes serius, kenderaan mungkin dirampas (reposses) selepas 3–6 bulan tunggakan. Peminjam boleh merundingkan pelan pembayaran semula (restructuring) jika menghadapi kesukaran kewangan sementara.
Adakah Pinjaman Kenderaan Boleh Dipindahkan ke Orang Lain?
Pinjaman kenderaan boleh dipindahkan (loan takeover) jika pembeli baru bersedia mengambil alih baki pinjaman. Proses ini memerlukan kelulusan bank, di mana pembeli baru perlu memohon semula dan memenuhi syarat kelayakan.
Bank akan menilai semula pendapatan dan profil kredit pembeli baru sebelum meluluskan pengambilalihan. Jika diluluskan, dokumen pemilikan kenderaan (geran) akan dikemaskini atas nama pembeli baru. Caj pemprosesan sekitar RM100–RM500 mungkin dikenakan.