Pinjaman perniagaan merujuk kepada pembiayaan yang disediakan oleh bank, institusi kewangan, atau pelabur peribadi untuk membantu syarikat atau perniagaan membiayai operasi harian, pembelian aset, atau pengembangan. Di Malaysia, pinjaman ini ditawarkan dalam pelbagai bentuk seperti pinjaman modal kerja, pinjaman aset, atau pinjaman pengembangan. Contohnya, Bank Simpanan Nasional (BSN) menyediakan Madani Penjaja-i untuk penjaja kecil, manakala SME Bank menawarkan Dana Kemampanan PMKS Bumiputera 2.0 untuk usahawan Bumiputera.
Pembiayaan Perniagaan
Apakah Jenis-Jenis Pinjaman Perniagaan di Malaysia?
Terdapat lima jenis utama pinjaman perniagaan di Malaysia iaitu pinjaman modal kerja, pinjaman aset, pinjaman pengembangan, pinjaman bercagar, dan pinjaman tanpa cagaran. Pinjaman modal kerja digunakan untuk operasi harian seperti membeli inventori atau membayar gaji. Pinjaman aset membantu membeli peralatan atau kenderaan. Pinjaman pengembangan seperti PUTRA Fokus oleh MARA menyokong belia bawah 40 tahun memulakan perniagaan dengan had RM100,000.
1. Pinjaman Modal Kerja
Pinjaman modal kerja bertujuan untuk membiayai keperluan operasi harian perniagaan seperti pembayaran gaji, pembelian inventori, dan kos utiliti. Pinjaman ini biasanya bersifat jangka pendek dan boleh didapati dalam bentuk pinjaman bertempoh atau kemudahan overdraf. Contohnya, Maybank menawarkan pinjaman modal kerja dengan jumlah sehingga RM500,000 tanpa cagaran dan tempoh bayaran balik sehingga 5 tahun.
2. Pinjaman Aset
Pinjaman aset digunakan untuk pembelian peralatan, mesin, atau hartanah komersial yang diperlukan dalam operasi perniagaan. Pinjaman ini biasanya bersifat bercagar, di mana aset yang dibeli dijadikan sebagai cagaran. Contohnya, Alliance Bank menawarkan pembiayaan premis perniagaan dengan margin pembiayaan sehingga 95% dan tempoh bayaran balik sehingga 25 tahun.
3. Pinjaman Pengembangan
Pinjaman pengembangan bertujuan untuk membiayai pertumbuhan perniagaan seperti pembukaan cawangan baru, peningkatan kapasiti pengeluaran, atau pelaburan dalam teknologi. Pinjaman ini boleh bersifat bercagar atau tidak bercagar, bergantung kepada jumlah dan jenis perniagaan. Contohnya, Agrobank menawarkan program pembiayaan untuk usahawan Bumiputera yang ingin mengembangkan perniagaan mereka.
4. Pinjaman Bercagar
Pinjaman bercagar memerlukan peminjam menyediakan aset sebagai cagaran, seperti hartanah, kenderaan, atau peralatan. Pinjaman ini biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah dan jumlah pinjaman yang lebih tinggi kerana risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman. Contohnya, MBSB Bank menawarkan pinjaman bercagar dengan menggunakan Akaun 2 KWSP sebagai cagaran.
5. Pinjaman Tanpa Cagaran
Pinjaman tanpa cagaran tidak memerlukan sebarang aset sebagai jaminan. Walau bagaimanapun, pinjaman ini biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan jumlah pinjaman yang lebih rendah kerana risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman. Contohnya, Hong Leong Bank menawarkan pembiayaan mikro SME GROW tanpa cagaran dengan jumlah pinjaman antara RM10,000 hingga RM100,000.
6. Pinjaman Jangka Panjang (Term Loan)
Pinjaman ini melibatkan pemberian sejumlah wang sekaligus yang perlu dibayar balik dalam tempoh tertentu melalui ansuran tetap. Ia sesuai untuk pembelian aset, pengubahsuaian premis, atau pengembangan perniagaan. Pinjaman ini boleh bersifat bercagar atau tidak bercagar, dengan kadar faedah tetap atau terapung. Contohnya termasuk Maybank SME Clean Loan yang menawarkan pembiayaan sehingga RM250,000 tanpa cagaran.
7. Kemudahan Kredit Berputar (Revolving Credit) & Overdraf
Kemudahan ini memberikan fleksibiliti kepada perniagaan untuk mengakses dana apabila diperlukan, sehingga had yang ditetapkan. Ia sesuai untuk keperluan modal kerja jangka pendek. Faedah hanya dikenakan ke atas jumlah yang digunakan. Contohnya adalah kemudahan overdraf yang ditawarkan oleh bank-bank tempatan.
8. Pembiayaan Invois (Invoice Financing)
Jenis pembiayaan ini membolehkan perniagaan mendapatkan dana berdasarkan invois yang belum dibayar oleh pelanggan. Ia membantu dalam pengurusan aliran tunai, terutama bagi perniagaan yang mempunyai tempoh pembayaran yang panjang.
9. Pembiayaan Mikro (Microfinance)
Ditujukan kepada usahawan mikro dan kecil, pembiayaan ini biasanya melibatkan jumlah yang lebih kecil dan syarat kelayakan yang lebih mudah. Contohnya adalah Skim Pembiayaan TEMAN TEKUN yang enyediakan pembiayaan berkumpulan untuk golongan B40 dan Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) yang menawarkan pembiayaan mikro kepada usahawan wanita dan keluarga berpendapatan rendah.
10. Pembiayaan Peralatan (Equipment Financing)
Pembiayaan ini khusus untuk pembelian peralatan atau mesin yang diperlukan dalam operasi perniagaan. Biasanya, peralatan yang dibeli dijadikan cagaran untuk pinjaman tersebut.
11. Pembiayaan oleh Agensi Kerajaan
Beberapa agensi kerajaan menawarkan skim pembiayaan khas untuk menyokong usahawan tempatan, antaranya ialah Majlis Amanah Rakyat (MARA) yang enawarkan pelbagai skim seperti DANA NITA untuk usahawan wanita dan PUTEK untuk pembelian peralatan. SME Bank pula menyediakan pembiayaan seperti Pembiayaan Ekosistem Payung untuk usahawan Bumiputera.
12. Pembiayaan Digital & Peer-to-Peer (P2P)
Platform digital kini menawarkan pembiayaan alternatif kepada usahawan, seperti Funding Societies yang menyediakan pembiayaan P2P kepada PKS dengan proses permohonan yang pantas dan mudah.
13. Pembiayaan Modal Teroka (Venture Debt)
Jenis pembiayaan Modal Teroka ditujukan kepada syarikat pemula (startups) yang disokong oleh pelabur modal teroka. Ia membantu syarikat mengembangkan perniagaan tanpa perlu melepaskan ekuiti tambahan.
Bagaimana Pinjaman Perniagaan Berfungsi?
Pinjaman perniagaan berfungsi dengan menyediakan dana tunai atau kredit kepada pemilik perniagaan berdasarkan keperluan khusus mereka. Pembayaran balik biasanya mengikut jadual tetap dengan kadar faedah yang ditetapkan. Sebagai contoh, pinjaman modal kerja seperti Business Cash Loan oleh Hong Leong Bank membenarkan pembiayaan sehingga RM500,000 tanpa cagaran, sementara pinjaman bercagar seperti SPiM PREMIS oleh MARA menawukan had sehingga RM2 juta dengan cagaran hartanah.
Siapa yang Layak Memohon Pinjaman Perniagaan?
Syarikat berdaftar, pemilik tunggal, atau perkongsian dengan rekod kredit yang baik dan aliran tunai stabil layak memohon pinjaman perniagaan. Syarat kelayakan berbeza mengikut pemberi pinjaman. Contohnya, Skim Pembiayaan Mikro SME Bank memerlukan jualan tahunan bawah RM300,000 atau kurang daripada 5 pekerja, manakala PROFESIONAL MARA mensasarkan usahawan profesional seperti doktor atau peguam dengan had RM500,000.
Bagaimana Cara Memohon Pinjaman Perniagaan?
Pemohon perlu menyediakan dokumen seperti penyata kewangan, pelan perniagaan, dan pengenalan diri sebelum menghantar permohonan secara dalam talian atau di cawangan bank. Proses permohonan untuk Pembiayaan Digital PKS Maybank boleh diselesaikan melalui Maybank2u, manakala SEMAI MARA memerlukan dokumen tambahan seperti sijil lepasan IPMa.
Berapakah Kadar Faedah untuk Pinjaman Perniagaan?
Kadar faedah pinjaman perniagaan di Malaysia biasanya antara 3% hingga 10% setahun, bergantung pada jenis pinjaman dan profil risiko peminjam. Pinjaman tanpa cagaran seperti Microplus-i PKBC SME Bank mempunyai kadar keuntungan lebih tinggi berbanding pinjaman bercagar seperti SJUM MARA yang menawarkan jaminan sehingga 80%.
Berapa Lama Tempoh Bayaran Balik Pinjaman Perniagaan?
Tempoh bayaran balik pinjaman perniagaan berbeza dari 1 hingga 10 tahun, bergantung pada jenis pembiayaan. Pinjaman jangka pendek seperti Madani Gig-i BSN mempunyai tempoh sehingga 5 tahun, manakala pinjaman jangka panjang seperti GEB MARA membenarkan tempoh sehingga 10 tahun untuk pembiayaan eksport.
Di Mana Boleh Memohon Pinjaman Perniagaan?
Pinjaman perniagaan boleh dipohon di bank tempatan, institusi kewangan kerajaan, atau platform pembiayaan alternatif. Bank seperti CIMB dan Hong Leong Bank menawarkan pusat perbankan komersial di 25 lokasi, manakala agensi seperti TEKUN Nasional menyediakan Skim Pembiayaan TEKUN Niaga dengan had RM100,000.
Apakah Dokumen yang Diperlukan untuk Pinjaman Perniagaan?
Dokumen biasa termasuk penyata bank 6 bulan terkini, penyata cukai, lesen perniagaan, dan dokumen pemilikan aset jika berkenaan. Pinjaman khusus seperti HalalBiz SME Bank memerlukan dokumen tambahan seperti rancangan pensijilan halal.
Bagaimana Cara Memilih Pinjaman Perniagaan yang Sesuai?
Pilih pinjaman berdasarkan keperluan khusus seperti modal kerja, pembelian aset, atau pengembangan, serta bandingkan kadar faedah dan tempoh bayaran balik. Sebagai contoh, Automation and Digitalisation Facility-i (ADF) SME Bank sesuai untuk pemodenan teknologi, manakala Geran Digital Penjaja Madani (GDPjM) BSN direka untuk penjaja mikro.