Pinjaman perumahan merujuk kepada pembiayaan yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan untuk membeli atau membaiki hartanah kediaman di Malaysia. Produk ini membolehkan peminjam membayar harga hartanah secara ansuran dalam tempoh tertentu, biasanya antara 10 hingga 35 tahun. Pinjaman perumahan dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan tertakluk kepada syarat seperti penilaian kelayakan kredit, dokumen sokongan, dan kadar keuntungan berdasarkan patuh syariah atau konvensional.
Pembiayaan Rumah
Bagaimana Pinjaman Perumahan Berfungsi?
Pinjaman perumahan berfungsi dengan membiayai sebahagian atau keseluruhan harga belian hartanah, diikuti pembayaran balik secara bulanan. Peminjam perlu memohon melalui bank dengan menyediakan dokumen seperti slip gaji, penyata bank, dan perjanjian jual beli. Bank kemudian menilai kelayakan berdasarkan nisbah hutang kepada pendapatan (DSR), sejarah kredit, dan nilai hartanah. Sebagai contoh, jika harga rumah ialah RM500,000, bank mungkin membiayai 90% (RM450,000) dengan baki 10% (RM50,000) dibayar oleh peminjam sebagai wang pendahuluan.
Apakah Syarat Pinjaman Perumahan di Malaysia?
Syarat pinjaman perumahan termasuk warganegara Malaysia berumur 21 hingga 70 tahun, pendapatan tetap, dan dokumen lengkap. Pemohon individu perlu memberikan salinan kad pengenalan, slip gaji terkini selama 3 bulan, penyata KWSP, dan perjanjian jual beli. Bagi pemohon bekerja sendiri, dokumen tambahan seperti penyata cukai pendapatan dan pendaftaran perniagaan (SSM) diperlukan. Bank seperti CIMB dan Bank Muamalat menetapkan nisbah DSR maksimum 60% untuk memastikan peminjam mampu membayar balik.
Berapakah Kadar Faedah Pinjaman Perumahan?
Kadar faedah pinjaman perumahan bergantung pada jenis produk, sama ada kadar tetap atau berubah, dan pakej seperti pembiayaan Islamik (Tawarruq) atau konvensional. Pada 2024, kadar asas (BR) untuk pinjaman perumahan konvensional berkisar antara 3% hingga 4.5% setahun, manakala pembiayaan patuh syariah menggunakan kadar keuntungan sekitar 3.5% hingga 5%. Sebagai contoh, pinjaman RM300,000 dengan kadar 3.5% untuk tempoh 30 tahun memerlukan bayaran bulanan RM1,347.
Bagaimana Cara Semak Kelayakan Pinjaman Perumahan?
Peminjam boleh semak kelayakan dengan menggunakan kalkulator pinjaman dalam talian atau menghubungi bank secara langsung. Kebanyakan bank seperti BSN dan Maybank menyediakan alat kalkulator di laman web mereka untuk menganggarkan bayaran bulanan berdasarkan jumlah pinjaman, tempoh, dan kadar faedah. Pemohon juga boleh mengemukakan dokumen awal ke cawangan bank untuk penilaian awal sebelum membuat permohonan rasmi.
Apakah Dokumen Diperlukan untuk Memohon Pinjaman Perumahan?
Dokumen utama termasuk salinan MyKad, bukti pendapatan, dan perjanjian jual beli. Pemohon bergaji tetap perlu memberikan slip gaji 3 bulan terkini, penyata bank, dan borang EA/EC. Bagi pembeli rumah pertama di bawah skim seperti PR1MA atau MyHome, dokumen tambahan seperti surat kelulusan pemaju dan laporan penilaian hartanah diperlukan. Bank Islam dan RHB turut memerlukan penyata kredit CCRIS dari Bank Negara Malaysia.
Bagaimana Jadual Bayaran Balik Pinjaman Perumahan?
Jadual bayaran balik (loan amortization) menunjukkan pecahan pembayaran pokok dan faedah sepanjang tempoh pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman RM400,000 selama 25 tahun pada kadar 4% akan mempunyai bayaran bulanan RM2,111, dengan jumlah faedah terkumpul RM233,300. Bank menyediakan jadual terperinci selepas kelulusan pinjaman, yang boleh diakses melalui perbankan dalam talian.
Adakah Pinjaman Perumahan Boleh Diselesaikan Awal?
Ya, pinjaman perumahan boleh diselesaikan awal sama ada sebahagian atau sepenuhnya, tertakluk kepada syarat bank. Kebanyakan bank mengenakan caj penyelesaian awal (early settlement fee) sekitar 1% hingga 3% daripada baki pinjaman. Sebagai contoh, jika baki pinjaman ialah RM200,000, caj penyelesaian awal mungkin RM2,000 hingga RM6,000. Peminjam perlu memaklumkan bank secara bertulis sebelum membuat pembayaran penuh.
Apakah Perbezaan Pinjaman Perumahan Konvensional dan Islamik?
Pinjaman konvensional menggunakan konsep faedah (interest), manakala pinjaman Islamik beroperasi berdasarkan prinsip jual beli (Tawarruq) atau sewa (Ijarah). Pembiayaan Islamik oleh bank seperti Bank Muamalat dan Maybank Islamic menawarkan kadar keuntungan tetap tanpa riba, dengan struktur pembayaran yang mematuhi hukum syariah. Contohnya, skim Pembiayaan Perumahan SMART SJKP oleh Bank Muamalat menawarkan pembiayaan sehingga RM500,000 tanpa tempoh terkunci.
Bagaimana Memilih Pinjaman Perumahan Terbaik?
Pilih pinjaman berdasarkan kadar faedah kompetitif, tempoh fleksibel, dan ciri tambahan seperti perlindungan takaful. Bandingkan produk dari beberapa bank seperti CIMB, Public Bank, dan Bank Rakyat untuk mendapatkan kadar terendah. Peminjam juga perlu mempertimbangkan kos tersembunyi seperti yuran guaman, duti setem, dan insurans MRTA/MLTT. Bank seperti BSN menawarkan pakej khas untuk kakitangan kerajaan dengan kadar faedah serendah 3.85%.